新品抢先尝 教你操作无纸化储蓄国债

    发行对象：仅限境内中国公民，不向机构投资者发行，同时设立单账户单期购买上限代销银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行和北京银行开户时间：南京市民6月26日起，可持本人有效身份证件在上述7家银行柜台办理开户一种国家信用担保的投资理财途径———全新的储蓄国债(电子式)下月1日正式发行，下周一江苏省工行、中行、农行、招商银行等就开始接受市民开户申请。
　　什么是储蓄国债？它的投资价值如何？和现有的凭证式国债、银行储蓄到底有什么区别？昨日记者就这一全新投资品种的细节问题采访了银行专家。

　　7月1日7家银行同时销售7月1日，首只储蓄国债将在全国的工、农、中、建、交、招商银行和北京银行亮相，总共预计有近6万多个营业网点参与此次发行，覆盖了全国绝大部分省份和地区。首只储蓄国债为固定利率、固定期限品种，其期限、利率很有可能和今年前两期发行的凭证式国债一样，即期限为三年和五年，利率分别为3.14%、3.49%（具体情况以财政部公告为准）。

　　据中行江苏省分行个人金融部贡锐介绍，储蓄国债是财政部面向居民储蓄类资金发行的、以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券。它具有七大特点：针对个人；不可流通；无纸化（电子方式记录债权）；收益安全稳定；鼓励持有到期；手续简便；品种多样。

　　储蓄国债主要分为四个品种，第一类是固定期限、固定利率的储蓄国债，类似于现在发行的凭证式国债；第二类是固定利率、变动期限，这类国债客户可以提前终止；第三类是浮动利率、固定期限，其利率参照记账式国债市场利率或储蓄存款利率浮动；第四类是通货膨胀指数债券，这一品种在我国当前各类个人投资产品中尚无先例，属于完全创新产品。

　　不过记者了解到，储蓄国债在试点期内主要发行前两个品种。

　　不少性急者已准备好钞票记者昨日从江苏省工行、中行等银行网点了解到，这两天已经有不少性急的市民到银行柜台咨询储蓄国债的事情，很多市民已经准备好钞票，就等着“尝鲜”储蓄国债了。

　　家住汉中门的刘师傅告诉记者，他是“铁杆”国债迷，基本上每期国债他都会买，“炒股这玩意，我们老年人不敢玩，企业债券都好几年看不到了，基金、外汇啥的，我们也不懂。存银行吧，就那点利息，还要扣除利息税，我们这点保命钱，只能买点国债。”为了能买到国债，刘师傅称，每次发国债，他和老伴凌晨5点就起床，6点钟就去银行门口排队等候。听说下个月要发储蓄国债，刘师傅立马和老伴商量，手上有万元左右的闲钱，准备拿去购买。江苏省工行、农行的工作人员也称，这两天接到了不少中老年国债迷的电话咨询，询问这期全新的国债是怎么一回事、怎么购买。

　　据南京几家银行介绍，今年前两期凭证式国债都供不应求，不少市民因为到银行迟了一点，只能空手而归。“储蓄国债首期发行的品种可能就是固定利率固定期限的，比较简单，和原来发的凭证国债很像，所以我们预计首期储蓄国债依然热销。”不过，江苏多家银行均表示，目前首期国债的发行额度、具体内容尚未接到明确通知，最终以财政部公告为准。

　　第一步开立国债账户从2006年6月26日起，准备个人有效身份证件和七家试点银行其中一家的活期存折（或借记卡）→到存折（或借记卡）的开户行柜台填写申请表格、阅读托管服务章程→试点银行审核通过→领取个人国债账户开户凭证。

　　第二步账户里钱要够保证资金清算账户中有足够的资金→携带个人身份证件、个人国债账户开户凭证和开户所使用的活期存折（或借记卡）→到柜台填写认购申请或者口头申请后在银行单据上签字确认→试点银行在确认有足够的国债销售额度并且投资者有足够的资金后办理认购→取得认购确认回单。

　　第三步到期无需兑付由于使用了计算机系统管理债权，投资者无须专门到银行柜台办理付息和到期兑付业务，到期直接支付到投资者资金清算账户，无需任何手续。

　　1万存入3年利息多164.4元与其他非国债投资品种相比，储蓄国债（电子式）具有信用等级最高，安全性最好；利息免税，收益稳定；购买方便，管理科学；变现灵活等优点。

　　储蓄国债与储蓄存款在收益上有什么差异呢？按规定，银行存款利息收入需按20%的比例缴纳个人所得税。目前银行3年期储蓄存款利率为3.24%，缴税后的实际收益为2.59%。以1万元为例，在银行存入3年期定期存款，到期后扣除20%利息税，存款人实得利息777.6元；如果购买票面利率为3.14％的3年期的固定利率固定期限储蓄国债，每年可获得利息314元，三年总和为942元，高于存款利息164.4元。如果计算国债利息重复投资收益，储蓄国债的累计收益还会更高。

　　需开立国债账户后才能买申请购买手续不同：投资者购买凭证式国债，可持现金直接买；投资者购买储蓄国债，需开立国债账户并指定对应的资金账户后购买。

　　付息方式比较多样：凭证式国债为到期一次还本付息；储蓄国债付息方式比较多样，既有按年付息品种，也有利随本清品种。

　　到期本息自动入账：凭证式国债到期后，需由投资者前往承销机构网点办理兑付事宜，逾期不加计利息；储蓄国债到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息由银行按活期存款利率计付利息。

　　发行对象仅限个人：凭证式国债的发行对象主要是个人，机构也可认购；储蓄国债的发行对象仅限个人，机构不允许购买或者持有。

　　全国仅七银行有售：凭证式国债由各类和储蓄机构销售；试点期间的储蓄国债由工行、农行、中行、建行、交行、招行和北京银行7家销售。

　　债权记录方式不同：凭证式国债债权采取填制“凭证式国债收款凭证”的形式记录，由各承销银行和投资者进行管理；储蓄国债以电子记账方式记录债权，降低了由于投资者保管纸质债权凭证带来的风险。快报记者王海燕权威答疑解惑财政部答新华社记者问财政部近日将通过商业银行网点面向国内个人投资者发行储蓄国债（电子式），必将更好地满足广大人民群众的投资需求。财政部、中国人民银行有关方面负责人20日就储蓄国债（电子式）发行的部分相关事宜回答了新华社记者的提问。

　　问：未到期的储蓄国债（电子式）如何变现？答：由于储蓄国债（电子式）属于不可流通国债，未到期的储蓄国债可以通过提前兑取的方式变现，即可在规定的时间到承办银行柜台申请提前兑取未到期储蓄国债（电子式）本金和利息。提前兑取要做一定的利益扣除并交纳相应的手续费，各期储蓄国债（电子式）提前兑取的具体条件将在各期发行公告中予以公布。

　　投资人如需提前兑取，应持本人有效身份证件、个人国债托管账户和资金账户到原承办银行的联网网点办理相关手续。付息日和到期日前15个工作日起开始停止办理提前兑取业务，付息日后恢复办理。

　　问：已开立记账式国债托管账户需重新开户吗？答：投资者购买储蓄国债（电子式）首先需要在一家承办银行开立或拥有个人国债托管账户，已在商业银行柜台开立记账式国债托管账户的投资者不必重复开户。

　　开立只用于储蓄国债的个人国债托管账户不收取账户开户费和维护费用。开立个人国债托管账户的同时，还应在同一承办银行开立（或者指定）一个人民币结算账户（借记卡账户或者活期存折）作为国债账户的资金账户，用以结算兑付本金和利息。拥有个人国债托管账户的投资者可于发行期携带相关证件到账户所在的承办银行联网网点购买储蓄国债（电子式）。