小两口购房注意还贷日期

　　随着房贷利率的调整，从上周起，本市各大银行的个人住房贷款逾期利率也相应上调。不少读者打电话咨询，什么样的情况视为逾期等多方面的问题。

　　什么样的情况视为逾期

　　有个人住房贷款的市民每月都要在银行指定的日期前，一般是每月的20日左右，在贷款还款账户中打入当月的本息。一旦拖欠，银行将要罚息。当然各银行还款日期也不相同，购房者最好打电话到所办理按揭贷款的银行咨询一下。如果银行指定的是每月25日前还款，那么到26日就被视为逾期。

　　过去，本市各大银行都根据0.21‰的日罚息利率和当月所欠本金计算所需缴纳的罚息。计算公式是：当月所欠本金×０.21‰×拖欠天数＝逾期罚息。

　　3月17日以后贷款者更要注意

　　随着央行上调个人房贷利率，本市各大银行近期也纷纷调整了房贷罚息利率。昨天，记者从四大商业银行了解到，对于3月17日以后发放的新住房贷款，其房贷逾期利率上调，而老客户目前还是按照原有的0.21‰日利率水平计息，明年1月1日以后针对老客户的逾期利率现在还没有具体政策。

　　对新客户，建行、农行规定类似，逾期年利率将在贷款合同中签订的贷款利率水平上加50%。例如，贷款合同中签订的贷款利率为5.51%，那么逾期年利率就是5.51%×（1＋50%?＝8.265%，逾期日利率为0.2295‰?1年按360天算?；中行逾期日利率调整为0.21‰×（1＋50%?＝0.315%；工行逾期年利率将在6.12%基准利率水平上加50%，即6.12%×（1＋40%?＝8.568%，逾期日利率为0.238‰。

　　有些银行实行“利滚利”

　　深圳发展银行北京分行、北京银行等银行对逾期期款罚息政策采取“利滚利”模式。自逾期之日起，对逾期期款本金部分按每期浮动利率加收50%计收利息，原浮动期及浮动利息计算方式不变；对逾期期款的利息部分，按罚息利率计收复利。利息的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。复利计算的特点是：把上期未还的本利作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。因此逾期款中利息部分会像滚雪球一样随着拖欠时间的延长越滚越大。

　　另外，当借款人还款金额不足时，银行则将借款人先还的部分款项视为归还的利息。比如每月应还3000元，到扣款日只还了1000元，那么还剩下1200元本金和800元利息将被计收罚息。

　　最好能每月按时还贷款

　　市民偶尔逾期忘还的情况，银行一般情况下都会通知贷款人的。例如，指定还款日是20日，一旦20日这天还款账户上贷款人还没有把当月月供打入，那么银行会先打电话提醒贷款人，一般贷款人在当月月底前把月供打入账户，那么银行不会罚息。但补交机会也并非一直有效，如果贷款人故意或经常拖欠，那银行还是不会“客气”。当然也有些银行没有这种跟踪服务。

　　提醒购房者，最好贷款能每月按时还，未按时还款不仅是罚息的问题，还是信用记录的问题，这对今后的投资理财都会有很大影响。（邹玉瑞/文）