专业人士：不是谁都适合提前还贷

　　每年春节前后是各企业发年终奖的时候，也是房贷还款高峰期来临的时候。近两年来，央行共加息了四次，而经过去年4月29日和8月19日央行的两度加息后，五年期的住房贷款基准利率由之前的5.85%上升到6.48%，而五年以上的住房贷款基准利率更从6.12%上升到6.84%。尽管近两年来央行加息的幅度不算太大，对贷款购房者来说，每次增加的月供款额不多，但不少住房贷款的期限比较长，长期累计下来利息总额却不少。因此，仍有相当一部分有经济能力的业主会选择在年底提前归还部分供楼贷款或者提前还清全额贷款。

　　案例：黄先生于2000年购入一套商品房，总价约28万元。由于当时刚工作不久，手头积蓄不多，因此他选择银行贷款购房。黄先生首期支付10万元，余下18万元房款采用10年分期付清。去年年底黄先生获得公司的一笔奖励，再加上近年陆续在股票市场上获得的收益，决定向银行申请提前还清贷款。但黄先生对于提前还贷需要注意的事项和流程不甚了解， 决定向有关专业人士请教。

　　据合富置业客服部专业人士介绍，从借款人向银行作书面申请到划款，需时大约在一至三个月左右。提前还贷主要有提前一次结清、部分提前还款这两种方式，借款人可根据自己的实际情况选择适合自己的提前还贷方式。一般来说，如果是手头上资金较为充裕，短期内没有大额的开支以及还贷后仍有一定闲余资金的人士，可考虑提前还清全额贷款。而资金实力不太雄厚或没有足够的资金还清贷款的人士，最好选择提前归还部分供楼贷款。

　　合富置业专业人士提醒这类提前还贷的人士，在贷款余额、月供款额发生变化时，务必向银行索取一份新的还款计划书，了解清楚自己最新的贷款情况。

　　值得留意的是，并非人人都适合提前还贷。如果是采用等额本息还款法且仅差一两年就还清贷款的借款人，没有太大的必要采取提前还贷。另外，由于近期股市大旺，吸引不少市民入市。若是近期有意进行炒股等投资活动的借款人，需要衡量自己在还贷后是否留有足够的资金进行投资。否则，当碰上理想的投资项目却没有足够资金而需要进行贷款的话，这类经营性贷款的利率往往要比房贷利率要高，有可能得不偿失。

　　最后，对于那些选择提前还清全额贷款的借款人，往往在还贷一个月之后，即可将抵押物业取出，到所属地的房管部门办理涂销抵押登记。业主需要带备房地产他项权证、房地产证（共有证）、申请人的身份证明、他项权利申请表及银行还清贷款证明等资料，到房管局办理涂销登记，并缴交涂销查册费90~180元。待涂销抵押登记完成后，就可以办理出售房产等交易。

　　相关链接：提前还贷五步走第一步：看清楚贷款合同上有关提前还贷的条款。尤其要注意看提前还贷是否需要缴交一定金额的违约金。

　　目前，不少银行都将提前还贷视为违约，在房贷合同中往往会注明提前还贷需要符合的各种条件，如时间上需要贷款满半年或一年以上，并且还贷信用度良好，无欠供款的借款人方可向银行申请提前还贷等。

　　第二步：向贷款的银行打电话咨询办理提前还贷的地点、电话、办理提前还贷所需要符合的条件以及需要提供的相关资料详情。

　　第三步：借款人向贷款银行作提前还贷的书面申请。

　　第四步：借款人带齐借贷合同及个人资料，亲自前往贷款银行申请查询所欠金额的余额，填写《提前还款申请书》。

　　第五步：提交《提前还款申请表》，银行审批同意，待金额齐备后方可办理划扣款手续。

　　目前银行有两种划款方式：

　　1.银行自动划扣方式：借款人需提前一天把还贷金额存入供款存折；

　　2.银行柜台划扣方式：借款人需于划款当天到柜台交纳还贷金额。