专家支招：巧用币种转换减房贷利息支出

　　在人民币连续加息的大背景下，贷款买房者本已沉重的贷款利息支出正在一步步增加。虽然目前银行提供了多种还款方式，但由于贷款利率的锁定，总体贷款水平几乎没有任何改变。德意志银行个人消费信贷高级产品经理单宇红表示，选择低息货币进行贷款将最大程度地节省贷款人的资金成本，从根本上降低贷款水平。

　　经过简单比较我们可以发现，目前人民币贷款高达7.56%的利率几乎是可以发现的利率最高的币种。即使是当年经过11次加息的美元，经过前不久一次性降息0.5%，其贷款利率已明显低于人民币，而如果和公认的低息货币日元比较，更会发现在贷款利率方面有不少外币具有着明显的优势。对于大多数买房者来说，在北京选择美元贷款也并非难事，主要的外资银行几乎都拥有美元基准的房贷产品。

　　人民币贷款VS美元贷款

　　举例：首先我们可以同最普遍的美元贷款进行比较，以总额30万美元的贷款作为基准。目前30万美元大约相当于225万元人民币，采用人民币贷款20年的还款总额是4528713.84元，总利息支出达2028713.84元，每月还款额大约为18869.64元。如果采用美元贷款，按照现在6%的利率，20年还款总额就是515830美元，相当于3868725元的人民币，购房者负担的利息为215830美元（约160万元人民币）。

　　简单的比较我们可以发现，在币值稳定的情况下，同样是采用等额还款法贷款30万美元，如果采用美元贷款可以节省的利息支出为202万元－160万元＝42万元人民币。

　　人民币贷款VS日元贷款

　　举例：同样是以30万美元为基准的贷款，由于其利率水平只有2.75%，以美元和日元的汇率为1：115计算，同样采用20年期等额本息还款法，20年还款总额为44891370日元，约合390360美元，而总利息支出约为90360美元，仅仅相当于677000元人民币。经过有关专家的计算，相比于美元贷款，采用日元贷款其利息节省比例高达58%，同人民币贷款比较，其节省比例将超过60%。

　　单宇红告诉记者，目前国内只有德银可以提供日元按揭房贷，对于拥有稳定外币收入的消费者，特别拥有固定日元收入的人来说，这一房贷方式比较适合。而对于部分持有相对日元升值币种（比如欧元）的消费者来说，采用日元房贷不但有低息的好处，如欧元升值还会直接带来每月还款额的减少。不过，由于人民币不可自由兑换，现在各家外资银行该类产品主要针对拥有外币收入的人群，消费者如果希望办理外币房贷，首先需要拥有充足的外币收入。另外外资银行的网点相对有限，也会给消费者造成一定不便。