专家支招：精明贷款 告别房奴当房主

　　随着央行加息，如何选择好的房贷产品，理性规避房贷风险，最大程度地减少利息支出，成为供房一族的关注焦点。的确，因为房子而为银行“打工”，已是无法改变的事实。那么，如何巧妙地利用银行房贷方式为自己解忧，由“房奴”变为“房主”呢？为此记者专门走访了中国农业银行眉山支行，请专家为准备购房者支招。　

　　“房贷选择应该把自身的实际收入情况作为选择的原则”，府街支行的负责人在接受采访时说道：“现在各大银行推出的新型房贷产品名目繁多、形式各异，但还是有其共性的。贷款人如果要挑选新型房贷，就要结合自身的情况作出选择。”　

　　固定利率房贷：规避利率上行风险　

　　适合人群：对利率未来预期处于上涨周期的客户，不妨选择固定利率房贷，可以规避利率上涨带来的风险。　

　　政策解读：固定利率房贷不会“随行就市”，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。　

　　专家提醒：固定利率有利有弊。由于固定利率将高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。另外，固定利率贷款并不适合所有的买房人，市民如果选用这一方式，一定要对未来的市场利率走势作出正确的判断。如果您的判断背离了市场，可能会因此支付更多的贷款利息。　

　　等额本息还款：方便计划生活支出　

　　等额本息还款，是目前被普遍采用的还款方式。该还贷方式为，还款期内每月偿还同等数额的贷款（包括本和利息），但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。因还款初期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金还款高。举例来说，贷款金额10万，以5年为期，采用本种方法，将月供1976.82元，5年内共还息18609.20万元。　

　　银行业内人士认为，公务员、教师等收入比较稳定的中青年群体采用这种还款方式，方便安排收支。收入处于稳定状态的家庭，在经济条件不允许前期投入过大的情况，也可以选择这种方式。

　　等本递减还款法：让生活压力也递减　

　　顾名思义，即是等本不等息递减还款法，即每月偿还贷款本金相同，而利息随本金的减少而逐月递减，直至期满还清。我们将以例为证，看看此种还款法与等额本息还款法的高下之别：　

　　张某、李某同时购房，都向申银行请按揭贷款10万元，期限5年，在还款方式上，张某选择的是等额本息还款法，李某选择的是等本不等息递减还款法。二者的区别有三点：一是每月还款方式不一样。张某每月偿还的金额均相同，而李某每月偿还的金额均不相同；二是累计偿还总额有差异。张某期满后共需偿付本息118609.20元，李某需偿还的总额为117613.60元，扣除偿付本金，张某要比李某多付息近千元；三是还款压力不一样。张某从第一次到最后一次每月还款额均为1976.82元，而李某第一次还款额则为2244.17元，以后逐月递减，最后一次仅需1676.09元。相比较而言，张某还款压力均衡，而李某还债压力初期较重，随着还款次数的增多，还债压力日趋减弱。通过进一步分析可以看出，张某比李某要多支付利息，原因在于张某占用银行贷款阶段性时间长。　

　　基于以上比较，房贷专家建议，在选用两种还款方法时，要根据自身的实际情况，综合多种因素作出全面合理的选择。　

　　等额法每月的还款金额是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的，对于年轻人来说，刚刚工作不久，收入处于上升期，通常选择等额法比较好，可以减少前期的还款压力。　

　　等本法每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。对于中年人来说，采用等本法效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力。如果今后资金宽松则可选择提前还款等手段来减少利息支出。　

　　不论如何，理财专家建议，房贷属中长期贷款，利率有升有降。购房者不应把目光单纯集中在最省钱的房贷，而要选择与自己最匹配的房贷，这样，“房奴”变“房主”才有望成为事实！