央行5次加息后 如何计算房贷月供

　　今年以来，央行已5次加息，对于“老房贷”们来说，明年1月1日起要一次性消化5次加息所增加的负担。那么，究竟该如何计算房贷月供增加额呢？

　　5次加息幅度接近1％

　　去年8月19日，央行将个人自营性住房贷款5年以上的利率上调至6.84％，随后又分别于今年5次加息，个人自营性房贷利率已调至7.83％，加息的幅度非常接近1％。

　　加息1％意味着什么呢？以一位去年9月份按揭了30万元20年的老房贷客户而言，房贷利率为6.84％时，其房贷月供额为2297.17元；而当房贷利率升至7.83％时，其房贷月供额为2477.67元，增加了180.50元。也就是说，从明年1月1日起，这位按揭了30万元20年的老房贷客户，其每月月供要增加180.50元，而其20年借款期限下来，房贷利息支出增加了43320元。若按揭50万元30年期，则月供要付3609.74元；而如果5年以上房贷利率一直维持在6.84％时，那么房贷按揭者的月供为3272.96元，月供额相差336.78元。

　　月供增加多少可以计算

　　理财师告诉记者，算出利率上涨后每万元房贷的增加额，最后将所借房贷的数额乘以这个增加额就行。例如20年期的房贷，房贷利率为6.84％时，1万元按揭额的月供为76.5724元，而房贷利率为7.83％时对应的月供为82.5891元。也就是说，20年期的每万元房贷因今年5次加息而引起的月供增加额是6.0167元，这样我们可以算出33万元20年期房贷的月供增加额为6.0167元×33=198.5511元，47万元20年期房贷的月供增加额为6.0167元×47=282.7849元。

　　据测算，10年期、15年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房贷按揭者按揭的是10年期39万元房贷，那么其今年5次加息的月供增加额就是5.1457元×39=200.6823元。

　　提前还贷莫忘预约

　　明年年初，“老房贷”们的房贷月供额大涨，一些老房贷考虑要提前还贷以节省月供支出。目前，各家银行要求提前还房贷的客户事先提出预约申请，而这个预约时间有长有短，客户最好通晓银行的提前还贷政策，以便顺利还款。

　　记者了解到，目前宁波的大银行对提前还房贷可以说是没什么门槛，客户提前还贷相当简便。目前宁波的工、农、中、建、交五大行都未限制客户1年内提前还贷的次数，而对于每次还款的金额一般是在万元以上，而具体到各个支行办理还贷业务时又有所不同：有的支行设置成2万，有的支行设为5万。

　　客户若想提前还房贷，一般先要跟银行预约。工行、中行的客户要还贷一般是1个月前预约，农行的客户要还贷一般提前10天预约，交行的客户一般要提前一两个星期预约，而建行的客户可在预约后几个工作日后还贷。

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　　频频加息 公积金贷款更合算

　　从2007年9月15日起，个人住房公积金存贷款利率也随存贷款基准利率上调而上调，幅度是0.18个百分点。经过近年来连续几次的贷款利率调整，相比于商业贷款，公积金贷款的优势已经越来越明显。

　　今年5次贷款基准利率上调后，商业贷款和公积金贷款所产生的月供差异不小。

　　按等额还款方式计算，若是个人自营性商业房贷，利率升至7.83％时，即使按最优惠利率八五折计算，30万元20年期的房贷的月供额是2264.27元；而若客户贷的是公积金贷款，那么5.22％利率对应的房贷月供是2016.51元。

　　也就是说，30万元20年期的房贷月供，公积金贷款比贷个人自营性商业房贷要少247.76元。而20年下来所付的利息相差59462.4元。