一年贷款提前还 反而多付利息

　　银行贷款利率一提再提，搞得“房奴、车奴”焦头烂额。部分贷款者开始了提前还贷的行动，没想到提前还贷却莫名地多付出了利息,这是怎么回事呢?

　　去年，王小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%（在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%），贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。

　　还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？

　　后来江小姐电话询问银行，才知道原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。

　　根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。

　　而江小姐3月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金500000元×（年利率7.254%÷360)×实际贷款天数364×1年＝36582元。其中，日利率＝年利率7.254%÷360。如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大亏了。

　　其实，对于是1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，就会很冤枉地多支付利息了。