又见加息 提前还房贷慎思量

　　中国人民银行日前决定，自2007年7月21日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。是否提前还贷？再次成为房贷者的心头之惑。

　　闲钱投资渠道多

　　理财产品越来越多，而且收益情况都还不错，较之贷款利率为高。如2007年1月底至6月中，股票型开放式基金的收益率高达43.9903%。不少券商集合理财产品的收益率还要高一些。一些信托、银行理财产品的收益率也都超过了贷款利率水平。加息后，五年以上期贷款利率为7.38%。如果市民将资金投资于业绩良好的理财产品，所得的收益有机会远高于贷款利率水平。这样来看提前还贷并不合算。

　　怎样还贷最划算

　　李先生于今年2月购买了一套二手房，总价80万元；贷款50万元，期限20年，享受优惠利率，于2月1日开始还款，当时利率为5.814%，每月还款为3528.7元；经过3月17日、5月18日、7月20日三次加息后，自2008年1月1日起，李先生的贷款将执行6.273%的年利率。在执行新利率后，李先生每月的还款将达到3656.6元，增加127.9元。李先生准备今年年底部分提前还款。“链家地产”市场研发中心认为，李先生有四种提前还款方式作为选择。这笔贷款在2008年之前剩余本金为487532.3元，假设李先生提前还款10万元，下面来比较一下四种方式哪种更省钱。

　　方式一：保持每月还款额不变，缩短还款期限。这样，剩余贷款仍按每月3528.7元还款，大概需要13年7个月还清贷款；时间缩短5年5个月；利息约19万元。

　　方式二：保持还款期限不变，减少每月还款额。这样，剩余贷款仍按照229个月来还清，每月需还款2906.6元；利息共计278066元。

　　方式三：既减少每月还款额又缩短期限。假设李先生希望把月供控制在3500元以内，还款期限控制在15年以内，那么李先生可以选择月供3327.7元、期限15年的这一方案还款；利息共计211444.8元。

　　方式四：剩余贷款487532.3元保持总本金不变，只将还款期限缩短。即李先生把10万元化整为零，分布到每月的还款中；假设剩余贷款还款期限缩短为10年，月还款额从最初的3528.7元增至5479.7元。利息共计170030元。

　　■ 小贴士

　　弄清调息日再还贷

　　目前，房贷的调息生效日分为三种。一是下月生效，即央行从2007年7月21日起调整利率，房贷客户在2007年8月的月供款就要按照新利率来计算了。二是次年1月1日生效，即房贷客户的月供款在2008年1月1日之前保持不变，在此之后再按照当时的利率水平计算月供款。三是对年对月对日调整利率。如果贷款客户在2007年7月20日贷款，则该笔贷款的利率调整时点在2008年7月20日。