选择适合自己的还贷方式

　　中国银监会公众金融教育专栏连载15

　　向银行申请个人贷款成功后，您需要面临的一个问题就是按月还贷。为适应不同客户需求，各家商业银行推出多种还款方式，以下为两种最基本的还款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。这两种还款方式存在很大不同，您需要根据自身情况，选择适合自己的还款方式。

　　等额本息还款法是指每月以相等的金额平均偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款的本金计算并逐月结清。由于每月的还贷额度相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就比较少，而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的本金就较多。

　　等额本金还款法是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金的减少而逐月递减。由于每月所还本金固定，每月贷款利息将会随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。

　　对同样一笔贷款，因等额本金还款法比等额本息还款法偿还本金的速度快，因此所付利息总额较少。等额本息法每月的还款额一样，便于记住每月还款额；等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减，利息总支出较小。

　　具体到选择还款方式，事实上是需因人而异、量力而行：选择什么还款方式应根据自己的未来收入预期、是否提前还款、现金流的稳定性等具体情况来决定。

　　控制好自己的贷款额度是非常必要的，如果每月的还款额超过了一定程度，不仅会对您的生活质量造成影响，也会增加您在还款时的压力。

　　一般情况下，每家商业银行判断您还款能力的具体标准可能不同，如果您每月需要偿付的房贷、车贷等还款额没有超过您每月收入的1/3，说明您是具有正常还款能力的。对您个人而言，每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。当然，如果您已经有一定数量的储蓄存款作保障，肯定会增加您的还款能力。

　　考虑还款能力时，您还应该考虑贷款利率调整的因素。如果您选择了浮动利率贷款，当基础贷款利率上升时，您的贷款利率也会随之上升，您的每月还款额就要相应增加。现在有些商业银行可以提供固定利率房贷，使您的每月还款额事先就固定在某个水平，而不因基础贷款利率变动而变化。