随借随还 用好按揭开放账户

　　刘小姐新买了一套价值80万元的房子，在民生银行工作人员的建议下，她选用了按揭开放账户这个新的业务品种，并申请了64万30年的额度。半年后，本来准备全额提前付款，不承担贷款利息，但经过反复思考和掂量，决定先购买民生银行销售的长信基金。年末，基金涨幅15%，还贷后刘小姐惊喜地发现还有54631元的净收益。

　　刘小姐使用的就是民生银行的一个特殊产品———按揭开放账户。该产品曾在14家银行产品中脱颖而出，荣获“新浪年度最具创新房贷理财产品”大奖。什么是按揭开放账户呢？打个比方，它就像沙漏一样，使客户的资金在存贷之间自由流动。传统的房贷是只进不出，只能用于提前还款、结清、增加或者缩短年限，如果想增加额度，只能再申请且手续繁琐。而按揭开放账户给予客户一个综合的授信额度，客户在有闲钱的时候可以随时提前还款，降低贷款利息，需要钱时可以支取循环使用，让按揭不动产动起来，在传统的按揭业务基础上融入了理财的功能，实现了收益最大，成本最低，提高资产流动性的三个目标。

　　民生银行消费信贷中心的王睿说“开放账户有几个特点：第一，虽说是账户，但是更多的是为客户提供金融服务。第二，我们有个口号‘我的贷款我做主，随时随地，随借随还’。第三，不但省利息还能赚钱。”

　　简洁、方便按揭开放账户的人性化体现

　　办理贷款的手续简便，申请简单。一次申请，可循环使用。比如二十年、三十年额度之内，若提前偿还全部贷款，想使用时可以在额度中随时支取。存贷智能关联，超限额存款自动归还贷款，最大限度地节省贷款利息。此外民生银行在北京有近百家自助银行，42家网点，自助设备遍布全市一些大型的商场，这使得交易变得相对轻松。

　　按揭开放账户还款形式多样，为固定扣款日扣款，自动还款日还款和主动还款三种方式：固定扣款日还款是在每月约定的时间，比如15日，自动把想还的钱存到账户上，自动扣掉。自动还款日还款更多的是通过网银和自主银行终端进行还款。主动还款是常规的还款方式，需要去支行个人信贷部、个人金融部填写正常的还款申请，等待审批后还款。民生银行在这三种还款方式的基础上还增加了固定扣款日扣款和自动还款日还款两种方式。

　　灵活按揭开放账户的另一个优势

　　首先体现在额度的确定上，额度不是固定的，最高额度随着时间的延长递减，最初确定时要经过客户和银行的互相认可以达成统一。

　　其次是利息的支付灵活。您可以根据需求随意去选择利息支付，最高可以达到等额本息的利息。最少可以低于本金的曲线。客户可以享受下浮最高优惠利率，在基准利率上下浮15%。按揭开放账户是按天计息，按月结息。最大程度节省贷款利息，降低资金的使用成本。

　　适用面广按揭开放账户前景会更好

　　它适合新增加的一手房、二手房按揭客户。同时民生银行和其他银行的原有客户也可以通过同银转接的方式将业务转入按揭开放账户。简单地说，希望节省利息，又需要在一定时期内有资金需求的，都可以选择这款产品。