巧用循环贷 让你的不动产动起来

　　本期理财专家 中国建设银行天河东路支行注册财务策划师（RFPI)魏宝华

　　【人物】钟女士是一名医生，前年在天河市中心买了套70多平米的房子（一次付清）。近年房价一直在升，钟女士的房子也由原来的40多万元升值为70多万元。钟女士最近想买部车，可是手头没有闲散资金，朋友告诉她市面上有种循环授信房贷产品可以解决这个问题。

　　【已面市产品】各银行相继推出的房贷新品，大都将房贷纳入了综合理财之中，使得房贷成为家庭理财的重要工具之一。对于经营意识很强的投资者来说，资金周转意味着财富的最大化。循环授信房贷产品对此类投资者的吸引力就在于资金反复多次和方便的使用。

　　这种房贷产品的特色是借款人以其所购住房作最高额抵押，向银行申请个人授信额度，在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，可向银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，授信额度可循环多次使用。

　　据了解，目前推出循环授信房贷产品的有招商银行、建设银行、光大银行和交通银行等，这些银行大都扩大了贷款用途，而且用途非常广泛。借款人可将贷款用于住房、消费（购车、装修、旅游、学费等）、临时资金周转、经营等方面，但不能用于股市和证券投资以及其他权益性投资和证券投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

　　【适合人群】循环授信房贷产品适合拥有合法自有房产而以个人房产抵押而申请贷款的客户。

　　接下来，让我们亲自到几家银行体验一下如何办理循环授信房贷。

　　第一站建设银行个人住房最高抵押贷款

　　第一站我们来到建行天河支行，据说建行的个人住房最高额抵押贷款是目前非常热门的产品。据介绍，该款产品最高额度为住房价值的7成，最长期限为30年。在授信额度内和有效期间内（30年以内），可任意选择贷款额度和贷款期限，可随时提前还贷，随借随还，循环支用。

　　假设钟女士年初把天河那套住房向建行申请了个人住房最高额抵押贷款，银行审批给予钟女士贷款额度50万元，有效期10年。银行告诉钟女士，从2007年1月1日至2017年1月1日，假如钟女士在这段时间向银行支用了三笔贷款，第一笔购买住房，第二笔购买汽车，第三笔用于临时资金周转，则钟女士这三笔贷款都是以这套住房作担保，但房屋抵押手续只需办理一次，以后每次支用一般不需另外提供担保。钟女士的这笔贷款还可循环支用。例如钟女士2007年1月发生第一笔支用购房款50万元，2008年1月想购买一辆汽车，假设第一笔贷款已归还一部分本金，此时贷款余额40万元，那么钟女士此时的最高可支用额＝50万元－40万元＝10万元。到了2010年1月，钟女士因为做生意，急需支用一笔款用于临时周转，如果前两笔贷款余额还剩35万元，那么钟女士又可支用50万元－35万元＝15万元。而且钟女士还可根据自己的实际情况为每笔贷款申请长短不同的期限，如3年、5年等。

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