期限化长为短 房贷理财让房产变成提款机

　　新年伊始，招商银行个人住房贷款“随借随还”业务正式登陆上海市场，无疑挑起了上海房贷市场的新一轮竞争。在各家银行纷纷推出五花八门的房贷理财产品的今天，“随借随还”的主要特点究竟有哪些，下文的细解将给出一个答案。

　　作为招商银行房贷理财产品的重头戏，“随借随还”在国内其他省市一经推出，即分外夺人眼球。在房贷利息负担连年增加的情况下，节省利息是借款人选择房贷产品时的首要考虑因素，如果操作便捷，又兼具理财功能就更好了。显然，招行“随借随还”生逢其时。

　　利率期限“化长为短”

　　通过“随借随还”，客户能够将长期限的房贷利率转为期限在一年以内的利率，从而节省较为可观的利息支出。

　　例如，客户的房子买价100万元，现价约150万元，现余贷款40万元。如果从招行随借15万元现金（称为贷款A），借款期限6个月，则利率为优惠10%：5.58%×0.9=5.022%。客户拿这15万元提前还房贷，至6个月此贷款到期时，再另随借15万元现金（贷款B）用于偿还贷款A，期限还是6个月，利率还是5.022%，借得15万元用于偿还到期的15万元借款。以此类推，只需要每6个月在网上做一个还款和借款的动作，就成功用5.022%的借款利率代替了5.814%的房贷利率。

　　每年可节省的利息支出为150000×（5.814%-5.022%）=1188元。而客户付出的只是每年两次的花费5分钟时间（网上银行操作）。

　　“随还”实现房贷理财

　　在开通“随借随还”功能后，一般家中的“备用金”将变得无用武之地。在“随借随还”业务中，“随还”的核心是房贷理财，因为在当前利率环境下，客户通过随时提前还贷省下的利息相当于可以获得6%的无风险收益。更确切地说，客户任何闲散资金，都可以随时用作提前还贷，从而获得可观的收益。

　　通过“随还”，客户可根据自己的家庭财务状况，结合自己的职业规划自行设计还款计划。“随还”功能可以实现当天还款，当日结息，次日即按剩余本金计息。随时还，随时省；还得多，省得多，为客户最大限度的节约贷款利息。例如，客户可以设定将部分年度奖金固定用于还款，或季末财务结算多还一次月供。双周还、周周还，甚至天天还，都可以一一实现，让活期存款享受相当于贷款利率的理财收益，不但节省利息支出，还能让闲散资金流动起来，以房贷进行家庭理财。

　　例如，客户现有数万元现金的家庭“备用金”用作提前还贷，担心有急需用钱的时候或是已有明确的未来支出安排留在身边，这等于用活期利息去“拼”房贷利息。而通过“随借随还”，就能把手头的闲散资金先用作提前还贷，而等到需要用钱的时候，再次借出。

　　“随借”将房产变“提款机”

　　通过“随借”功能，客户用多少借多少，借多少钱计多少天息。由于“随借随还”的前提就是在招行有按揭，所以在授信额度范围内，再次向银行贷款，不需要办理其他额外手续，使得借款变得更加方便、快捷。

　　比方说，如果客户计划买车、装修等，就不必再履行按揭贷款手续，而只要以其名下的自有住房作最高额抵押，向招行申请一个循环授信额度，在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行多次申请具有明确合法消费用途的个人贷款，具有一次授信、长期使用，循环授信、随时使用，手续简便、担保不变的特点。

　　需要提醒的是，正是因为“随借”的便利，有些客户可能把从银行借来的资金用于不被监管部门允许的领域，如投资股市等。银行业内人士表示，一旦发现客户在资金用途上存在造假行为，将要受到惩罚。

　　◆同行看法

　　优势明显 推动产品创新

　　某四大国有银行上海分行个金部负责人：

　　“随借随还”是招行针对当前房产市场低迷，争夺个人房贷市场份额的有效办法。如果招行将“随借随还”的理念作为长期战略来执行，那么相信未来个贷产品市场的品种还将更加丰富。

　　对于国有大银行来说，自身内部调剂余地大，运用资金的手段也相对多，在以利率战为主导的同类产品竞争中，不会被动跟进。

　　某股份制银行上海分行副行长：

　　股份制银行间的竞争日益激烈，而未来受到国有大银行以及外资银行的压力也会越来越大，所以单个银行必须根据自己的特长，推出差异化的产品和服务，以此谋得一席之地。

　　对于“随借随还”，其优势、特点不可否认，对整个市场也能起到一种推进作用，促使其他银行不断提升产品功能和服务意识。

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