加息预期强烈 两类“负翁”应对有绝招

　　今年央行已连续五度加息，余下的两个月不排除再度加息的可能，这意味着“供楼族”的房贷压力，将于明年元旦集中体现。在这之前是筹钱提前还贷，还是用闲钱投资生利以弥补利息成本上涨，这些都是“供楼族”现在必须考虑的问题。

　　资金宽裕者：

　　提前还贷省息十七万

　　去年最后一次加息，让房贷（5年期以上）基准利率定格在6.84%（优惠利率5.814%）水平，而经过今年5度加息，房贷利率已拉高至7.83%（优惠利率6.6555%）。这意味着，按年调整的房贷，在明年元旦将一次性上涨近1个百分点。

　　刘先生去年买了一套闵行七宝的商品房，贷50万元，期限20年，去年12月起等额还贷。按当时优惠利率5.814%，每月还款3528.71元，假设期间利率无变化，20年还贷本息合计846890.68元，其中利息346890.68元。然而今年连续加息打乱了刘先生的规划。假设今年不再加息，明年元旦起，刘先生的月供将增至3773.78元，一下涨了245元多。

　　供贷压力陡然增大，怎么办？假设刘先生手头有闲钱，可选择提前还款10万元。按目前利率计，提前还贷后，还款本金余额约38.52万元。这种情况下，银行理财专家为刘先生设计了3种提前还贷方案。

　　方案一：还款额不变，缩短还款期限。每月还款3530.51元，剩余还款期168期（月），14年左右。等还清贷款，总利息支出约238993.24元。该方式好处是利息明显减少，在新还款计划下，利息将锐减近17万元。

　　方案二：减少每月还款额。总还贷期仍为20年，剩余还款期约19年，但由于提前还贷后本金余额已减至38.52万元，调整后每月供款额仅需2981.14元。等还清贷款，刘先生利息总支出约32.56万元。这种方式的好处是每月负担减轻了。

　　方案三：既增加每月还款额又缩短期限。该方案最节省利息支出，但专家指出其缺点也同样明显，即还贷压力会随之加大，不适合大部分“工薪供楼族”。

　　专家介绍，对工薪市民来说，“月供不变、缩短还款年限”方案，是相对最划算的选择，因每月还贷压力不会增大，需支付利息却减少很多；而“减少月供、还款期不变”方式则减轻了月供负担，但节省利息的程度最低。

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