好信用可换真金白银

　　3月18日央行加息后，有关房贷的话题成了许多楼盘业主论坛的热门话题，继晒工资后，又开始了晒房贷。“为何贷款额一样，每月的还款额却不一样呢？”这是许多业主的疑惑。银行人士就此表示，目前央行公布的基准利率，银行可以在此基础上下浮动，最多折扣为8.5折，并非所有的人都可以享受最优惠折扣，有差异很正常。“要想最优惠，贷款人的个人信用记录很重要。”

　　疑问

　　房贷一样为啥利息不同

　　“我贷20年期房贷30万元买了一套房子，每月竟要还2297.17元！”昨日，成都市民刘先生在电话中不满地说。“最近，我在小区的业主论坛发现，同样30万元20年的贷款，有些人的月还才2117.23元。这样算下来，同样的贷款，我还给银行的利息一共有251321元，而其他业主却只需还208134元，少了4万多！”。刘先生还说，在他们的业主论坛上，还有采用等额本金还款法的，利率总额只有177724元，更少。“简直没搞懂，为何同样的金额同样的年限，差别这么大呢？”

　　答案

　　利差来自这15%

　　按照刘先生提供的网址，记者找到了他所在小区的业主论坛，在一个“晒房贷”的帖子里，刘反映的情况赫然在目。同时，在刘提供的贷款合同中，其贷款利率为6.84%，如果按照央行的最低优惠利率，其贷款利率应该是5.814%。带着刘的疑问，我们找到了刘先生办理贷款的银行。

　　“同样的房贷，如果月供不一样，只可能是利率或还贷方式不一样。”对于刘的疑问，银行的人回答得很干脆。根据刘先生提供的数据，银行员工进行了测算，与刘先生同一小区的贷款人其利率应该是央行基准利率的8.5折，即6.84%×0.85=5.814%，而刘先生的利率则采用的基准利率6.84%。

　　还法

　　不同方式利差巨大

　　针对“为何还贷方式不同，利息相差巨大”的问题，银行表示，目前还款方式有等额本金等额本息两种方式。像刘先生提出的“30万20年利率总额只有177724元，应该选择的是等额本金还款法。”

　　据介绍，等额本金还款法由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些，而并不是借款人得到了什么额外实惠。

　　区别

　　信用决定优惠率

　　“哪些人可以得到最优惠的房贷利率？”据了解，成都各银行都有执行优惠房贷标准。主要内容包括：“只要客户购买的第一套房按揭还款信用度高，并且未按时还款六次以内者，购买第二套住房时均可享受15%房贷利率优惠。”“个人信用评级A级以上的优质客户，以及特定人群、对购买第二套住房执行相当于贷款基准利率0.85倍的下限利率。”“优质、没有逾期记录的老客户，以及在其他银行没有逾期记录并且有正规职业的新客户，在购买第二套住房时可继续享受15%的房贷优惠。”

　　如果客户觉得自己应该享受更高的优惠，而银行没有给予，客户可以到银行咨询、申请。