公积金与银行贷款哪个更简捷划算？

　　住房公积金制度是缓解普通百姓应对巨大购房压力的重要手段。然而前些年，由于住房公积金制度这一惠民政策的审批环节冗长复杂等原因，不少人不得不选择商业贷款。

　　近日，记者遇到在银川市住房公积金管理中心办理贷款的张先生，他高兴地说：“现在审批手续变得简单，审批表交上去5天，就能拿到贷款。”

　　住房公积金贷款与商业贷款相比，哪个更划算、更省时？记者就二者从审批手续、审批时间和贷款利率3个方面进行对比，希望能作为读者选择的参考。

　　审批手续：二者相差一个环节

　　记者从自治区住房公积金管理中心和银川市住房公积金管理中心了解到，2家单位办理住房贷款的审批手续基本一致，主要分为4个步骤：

　　首先，贷款申请人到住房公积金管理中心填写《住房公积金贷款申请表》，并出具贷款人住房公积金查询磁卡、在房管局已备案的购房合同正副本、已付购房款收据（最低30%）、贷款人单位出具的固定收入证明和夫妻双方的身份证。然后，到房屋产权产籍建立部门办理房地产贷款抵押登记。接着，到公积金委托银行签订借款合同和抵押合同。最后，到委托银行办理转款业务。

　　据银川市住房公积金管理中心陈玉柱副主任介绍，以前还有一道手续是到公证处办理贷款公证业务，为了提高效率，现在取消了这一环节。

　　随后，记者从中国银行、建设银行和农业银行了解到，各家银行在个人申请住房贷款方面主要有3个步骤：　 首先，向银行提出个人住房贷款申请，并提交个人相关资料：身份证件，婚姻状况证明，贷款银行认可的经济收入或偿债能力证明（如借款人收入证明、纳税证明或职业证明等），已支付购房首付款的证明文件，与房地产开发商签订的具有法律效力的商品房买卖合同，抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明。各银行这方面还有些细微差别。

　　然后，银行进行调查、审查和审批。如果申请人诚信度良好，有良好的还款能力，银行就可批复贷款。

　　最后，签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款银行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。

　　自治区住房公积金管理中心贷款科朱惠勇科长说，部分人认为办理住房公积金贷款的手续比较繁杂，这只是一种错觉。由于目前住房贷款由开发商统一办理，贷款买房人只需向开发商提供相关资料，因此感觉比较省事。其实，住房公积金贷款只比直接到银行办理贷款多了公积金中心审批这道手续。

　　审批时间：银行贷款相对耗时 　

　　审批手续简化了，审批时间自然缩短。陈玉柱副主任告诉记者，以前办理贷款，从申请到拿到贷款最起码得15天，有时可能更长。现在最多只要5天，快的话2天就够。在商业贷款方面，银川市各商业银行承诺，一般情况下7天左右可将贷款发放到贷款人手中，如果申请人各方面条件好的话，两三天就可办结。

　　贷款利率：住房公积金贷款较低

　　按照中国人民银行的规定，各商业银行的房贷利率均执行央行的基准利率，但各行还可就自己的实际情况进行上浮或下调。其中，5年期以上个人住房贷款基准利率7.11％，利率下限最低为基准利率的0.85倍。而利用住房公积金贷款，利率相对低很多，5年以下年利率为4.32%，5年以上年利率为4.77%。

　　陈玉柱副主任给记者算了一笔账，拿5年以上的住房贷款为例，商业贷款按最低标准算利率为6.0435%，即使这样也比公积金贷款高1.27个百分点。也就是说，贷款1万元一年多掏100多元利息。

　　还款方式：趋于一致灵活选择

　　以前，住房公积金贷款的还款方式比较严格，要么是按月定额还款，要么是一次还清。从2002年起，银川市住房公积金中心对还款方式作了改变。贷款人可采取自由还款的方式，即住房公积金管理中心根据贷款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，贷款人在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身经济状况，决定每月还款额。据了解，自治区住房公积金管理中心也于今年4月实行了这一还款方式。这一还款方式基本上与商业贷款灵活多样的还款方式趋于一致，有利于贷款人结合自身实际，灵活选择。