公积金贷款利率上调 专家帮你算细账

　　【最新政策】

　　今起启用新利率——

　　扬州公积金贷款利率上调0.18个百分点

　　扬州正式启用新的公积金贷款利率标准！根据央行通知要求，今起，我市个人公积金贷款利率上调0.18个百分点。此前已发放的住房公积金贷款，本年度内仍按原贷款利率执行，新的利率标准将从2008年1月1日起正式执行。此次调整后的住房公积金贷款利率为：5年期以下(含5年)利率由4.59%调整为4.77%；5年期以上利率由5.04%调整为5.22%。上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.27个百分点，由现行的2.61%调整为2.88%，当年归集的个人住房公积金存款利率不变。

　　【专家算账】

　　公贷商贷利差大——

　　20年20万：商贷要多还近4万元

　　由于此次加息，导致个人住房公积金贷款利率与商业贷款利率进一步加大。以五年期以上住房贷款为例，新的公积金贷款年利率为5.04%，而调整后的商业贷款即便按现行的85%优惠利率计算，也高出公积金贷款利率1.436个百分点。利率差比加息前增加了0.05个百分点。

　　市建设银行相关工作人员为记者算了一笔账：以20万元贷款20年期为例，按现行标准计算，公积金贷款月供1344.34元，20年本息合计共32.26万元；而商业贷款月供1509.57元，20年本息合计36.23万元。如此算来，公积金贷款与商业贷款的利息差额为3.97万元。此次利率小幅上调的结果是，商贷比公贷的利息差又增加了1700元。

　　业内人士分析，随着商贷与公贷差距的进一步加大，使用公积金贷款的人数不断增加，不排除市公积金中心会作出紧缩银根的选择，对夫妇二次公积金贷款作出相应限制。不过，市公积金中心并未就此猜测作出明确表态。

　　建行理财专家认为，在扬州目前尚未出台公积金二贷限制政策，以及扬州楼盘价格普遍稳定上涨的情况下，有条件的家庭在购置第二套物业时，用足公积金政策当是明智之举。

　　与5年期定存利率倒挂——

　　5年期以上公贷“倒挂”0.432个百分点

　　更令人关注的，是公积金贷款与现行5年期定存利率倒挂的问题。

　　据理财师介绍，上次加息后，5年期整存整取定期存款利率为5.49%，扣除5%利息税，实际利率约为5.21%，而公积金5年期以上贷款利率则为4.95%，已出现近0.27个百分点的倒挂。而此次加息的结果是，5年期以上公积金贷款利率上升为5.04%，而5年期整存整取定期存款利率则上升至5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂进一步扩大到0.432个百分点。如果真如外界传闻的那样，年底前取消利息税，二者之间的利差还将进一步拉大。

　　这样看来，只要能取得公积金，务必不要急着提前还贷，在排除了其他更好投资方案的前提下，存银行是个不错的选择。不过，理财师也预测，利率倒挂时间可能不会太长。