打算提前还贷 可采用等额本金还款法

　　央行频频加息，提前还贷成为很多按揭一族的选择，但对大多数贷款买房的市民来说，全额提前还款显然不现实，大多数人选择部分提前还款。对此，理财专家表示，如果按揭贷款时就打算提前偿还部分贷款，选择等额本金还款法更为划算。本期快报理财教室邀请广发银行杭州分行注册理财规划师徐艳对部分问题进行解答。

　　问：要贷款买房子，商业贷款50万元，还款期限20年，几年后可能会提前还掉一部分贷款，目前银行有等额本息还款和等额本金还款两种方式可选择，我应该选哪一种？

　　答：等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，在贷款初期每月的还款中，利息占的比重较大，本金占的比重较小。等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。在贷款时间相同的条件下，采用等额本息还款法所付出的利息要高于等额本金还款法。

　　例如，两年前申请的20万元、20年的商业房贷，年利率为5.508%。如果选择等额本息还款法，月供为1376.68元，前5年累计还款额为82600.8元，其中归还本金为31600.77元，利息为51000.03元，大部分资金偿还的是利息，本金仅占38.26%。若选择等额本金还款法，前5年累计还款额为98309.7元，其中归还本金为49999.8元，利息为48309.9元，本金占50.86%。

　　可见，采用等额本息还款法，由于最初几年还款中付给银行的利息要远远多于本金，相对来说提前还贷就有点划不来。因此，如果买房时就打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

　　问：女儿要出国留学两年，出国之前是不是需要在国内买什么保险？到国外能保障得到吗？

　　答：目前国内保险公司还没有专门给留学生投保的险种。如果一定要买的话，可考虑购买一份境外旅行意外伤害保险，这种保险一般兼顾医疗和意外的保障。一旦发生意外，还需要回国理赔的，不过投保人可以向保险公司申请海外急难救助服务。由于国内保险公司在确认海外保险事件的发生、理赔等环节上程序比较复杂，因此建议最好还是购买当地保险公司的产品，尽管费用会贵一点，但国外的险种设计、保险责任范围等更能适应留学生所在地的情况，更有利于留学生获得保险保障。

　　问：今年52岁，女，大病保险没有买(有社会养老保险)，现在买划不划算？

　　答：现在买确实不太划算，保费较高，手续也相对麻烦(须体检)。任何投资理财都是以人的健康和存在为前提的，因此对个人和家庭而言，应该趁年轻的时候尽早安排保险规划。

　　问：前段时间购买兴业银行可转债基金，买时净值1.6元多一点，现在只剩下1.4元，应不应该赎回？还是继续放着？

　　答：兴业可转债基金在众多基金中属于个性化、稳健型的基金品种，同类型可以比较的不多，近一年的业绩表现也不错(持有收益率超过100%)，建议不要赎回。

　　问：手头有190万日元，想用来明年年底装修新房，现在是先兑换成人民币买基金好还是继续持有？

　　答：近年来，日元走势一直较弱，持有的利息也非常低。可以先兑换成人民币，然后投资配置型或是债券型等稳健的基金品种，等到明年装修新房时再赎回。