再加息固定房贷仍有优势

　　央行连续加息，各银行的商业房贷利率也水涨船高。《市场报》记者近日了解到，在进入加息周期后，受到消费者欢迎的固定房贷产品，日前也悄然上调了利率。固定房贷在屡次加息后，优势是否更加明显了呢？业内专家表示：如果今年央行再度加息，固贷利率便能够低于普通贷款利率。不过，选择固定利率贷款，还是要看自身条件，并非人人适合这种产品。

　　一期客户节省最多

　　记者从光大银行等几家开办固定房贷业务的银行了解到：经过几次加息，固定利率房贷的利率水平也几次调整。先前办理的房贷客户已尝到甜头。

　　比如：光大最早一期的固定利率房贷，3年及以下的基准利率是5.85％，银行方面为信用记录良好的消费者提供利率下浮15％的优惠，优惠后为5.25％；3至5年的基准利率是5.94％，优惠后为5.34％，5至10年的基准利率是6.18％，优惠后为6.08％。以最早办理这项业务的100万元、10年贷款为例，享受优惠利率6.08％，采取等额本金法，共需还利息总额30.65万元。如今，经过几次加息，固定利率房贷也随之调整。在等额本金还款前提下，本次调息后的新客户，5年期以上的住房贷款基准利率也已上调至7.38％，优惠后为6.273％。新利率水平下，100万元10年期贷款，需还利息总额为31.63万元。这样算来，一期客户比新客户要少还利息将近万元。

　　不过，即便是新客户，固定房贷利率也有一定优势。例如：光大银行目前保持定息房贷各档利率的最低定价水平，其3到5年期定息房贷优惠利率为6.15％，与加息后的央行同档优惠利率6.12％相比，利差仅为0.03个百分点；而5年期以上固贷利率更比央行基准利率水平低0.057％。

　　加息预期决定固贷优势

　　“以前大家一般愿意做普通商贷，但现在几乎每天都有人咨询固贷。”建设银行北京安贞支行的理财师告诉记者。“尤其今年已经加了3次息，不少分析师认为三季度还有一次加息的情况下，一些准备贷款买房的市民，觉得无形中增加了压力，所以更倾向于选择固贷产品。”

　　那么现在申请固定利率房贷优势到底在哪里呢？光大银行房贷部有关负责人表示：主要就是取决于对未来加息的预期。虽然固定利率房贷部分年限利率已略高于浮动利率房贷，但如果未来还加息，那么固贷无疑是节省开支的选择。

　　固贷虽好并非人人适合

　　尽管频繁的加息让固定利率贷款优势凸显，在加息预期下，固定利率房贷虽然可以为购房者省钱，规避风险。但银行专家表示，并非所有购房者都适合这一房贷产品，年轻人、投资者和贷款金额较多的客户在选择固定利率房贷时需要谨慎。

　　链家地产相关负责人向记者表示：根据固定利率房贷的特点，比较适合长期限贷款且不准备提前还贷的借款人，或是对加息比较敏感的借款人，不适合月收入不高的年轻人、投资客和有提前还贷打算的借款人。

　　据悉，固定利率房贷的利率水平总要比同期的浮动利率房贷要高一些。此外，与浮动利率房贷最长达30年的还款期相比，大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年。同样的贷款金额，固定利率房贷的月供要比浮动利率房贷多出不少，对于那些刚工作不久，经济比较紧张的年轻人来说，每月还款额可能将会超出所能承受的范围。而对于投资者来说，几年之后，房子就会转卖出去，如果购房初因为选择固定利率而要负担更多的房供，会增加投资成本。

　　最后，短期内准备提前还贷的借款人也不适合固定利率房贷。因为目前，银行对固定利率房贷的提前还款都要收取较高的违约金。

　　■行家指点

　　两类人选固贷更应谨慎

　　固定房贷尽管可以规避加息风险，但是并不是所有人都适合使用固定房贷来减少利息总额。有关专家提示，以下人群并不适合固定房贷。

　　年轻人 年轻人往往经济比较紧张，但是日后的经济会逐年转好。对他们来说，一开始就选择固定房贷，还款压力会比选择浮动利率来得大。因为固定房贷的利率介于下浮利率和基准利率之间。因此，还贷初期的压力较大。对年轻人来讲，如果光图眼前利益，而导致生活质量的下降，会得不偿失。

　　投资者 投资者买房一般没过几年就会转手把房子出售，在购房初期选择固定利率，将承担过多的购房成本显然并不合算。尤其是那些计划短期内提前还贷，或者想增加还款额的投资者，最好不要考虑申请固定房贷，因为要交纳较高的违约金，并且固定房贷的初始利率较高。（李华冰）