年底来临房贷 该不该提前还

　　记者李强报道：一边是资本市场诱人的投资前景，一边是每月实实在在的额外支出，手中的奖金、年中奖是提前还掉房贷减轻加息压力，还是追加投资赚取利润呢？临近年底，许多市民又开始考虑该不该提前还贷。

　　还贷或投资市民看法各异

　　最近，就利息上调是否提前归还房贷，沪上某国有银行在本市白领群体中做了一个小规模的调查，以下三种观点颇具代表性：倪先生2003年结婚买房目前尚有10万商业贷款，他说，今年股票基金总体收益不错，等年终奖发了考虑还清所有贷款，过“无债一身清”的生活；吴小姐说她借的公积金贷款利率不高，利息上升带来的还贷压力不大，目前不准备提前归还，由于8、9月份买的基金都套住了，等发了奖金打算补仓，为2008年“炒基”布局；黄小姐目前尚有房贷60万元，她说目前通货膨胀，与物价上涨相比房贷利率涨幅十分有限，反正每月还贷也不构成压力，年底前不打算归还房贷，此外她还打算抛售些股票加上年底奖金作首付贷款买辆车。

　　多次加息明年房贷月供陡增

　　一年来，央行已多次上调房贷利率，贷款市民究竟会因此增加多少利息支出呢？假设客户张先生2007年1月向银行贷款60万元，贷款期限25年，当时在享受15％下浮优惠的情况下（即贷款年利率为5.814％），按照等额本息法计算，每月本息支出为3797.88元；经历多次加息后，2008年1月起，他的贷款利率将调整至6.6555％（15％下浮优惠），假设张先生贷款本金还剩余59万元，他每月本息支出将为4107.48元，比原先增加309.60元，增幅8.15％。

　　其实，无论是前文调查中表示提前还贷的倪先生，还是另有打算的吴小姐、黄小姐。对提前还贷，他们都表现得比较理性，从自身的经济情况和实际需求作出了相应的选择。

　　沪中行理财专家认为，并非提前还贷一定就合算，不还一定就吃亏，适合自己的才是最正确的。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，在减轻还贷压力的同时其实也放弃了这部分资金在投资、理财产品上获得更高赢利的机会；而如手头资金十分宽裕，还清房贷减少额外利息支出也不失为明智的举动。

　　值得注意的是，自从央行、银监会上周下发房贷新政补充细则后，可享优惠的低利率房贷其实已经成为稀缺资源，今后普通市民再想享受同等待遇的难度相当大，因此，只要手头宽裕，其实应该保留这部分贷款，以防止提前还贷后再遭遇紧急资金需求时，贷款成本的大幅度提高。

　　闲资可选多条投资渠道

　　2006年以来，许多股民、基民尝到资产迅速增值的甜头，有的人甚至举债“炒股”、“炒基”，但是“5.30”和十月份的两次股市大调整也让不少人明白牛市中也有资产缩水、亏钱的时候。

　　随着目前市场投资理财品种的不断丰富，市民与“通胀赛跑”，避免手中资产缩水的方法并不局限于股票和基金。对于比较稳健的投资者来说，可选择银行推出的一些风险较低的人民币理财产品。银行人民币理财产品不断推陈出新，既有风险较低的人民币信托理财产品，也有以网上申购新股为主要投资方向的理财产品，供不同类型的投资者选择。此外，QDII产品也是近期比较受欢迎的投资品种，以中行“中银新兴市场（R）”为例，该产品具有很强的流动性和透明性，其表现形式类似于开放式基金，结束封闭期之后，投资者可以在每个工作日对该产品进行赎回或者是申购。