加息大限将至是否提前还贷

　　有人在忙着办房贷，有人在考虑还房贷

　　今年央行连续5次加息，5年期以上贷款利率涨幅接近1％，密度和幅度都令本就背负沉重压力的房奴一族胆战心惊。眼看着2008年步步逼近，只剩下最后一个月的时间了，明年执行新利率后究竟会给市民增加多少月供？提前还贷划不划算？南京提前还贷的高峰到来了吗？哪种提前还贷方式更适合自己？有房贷负担的市民不妨提早算笔账。

　　【现场探访】

　　提前还贷高峰未到

　　银行规定请您注意

　　伴随着还贷大限的到来，杭州、上海等地都掀起了年底提前还贷的热潮，南京的购房者是否也开始行动起来了呢？记者昨日特地做了一番探访。

　　建设银行：据建行的一位工作人员介绍，这两天他们负责提前还贷的同事格外忙碌，昨天一天就接待了20多位客户，办理这项业务的市民在申请后一般要等待5个工作日。但是总体而言这种火爆场面并不多见。

　　招商银行：在位于新街口的招商银行个人房贷中心，记者看到只有一位市民正在办理提前还贷的手续，工作人员告诉记者近期办理提前还贷的市民并没有显著增加，想要办理这项业务的购房者只要带着身份证、贷款卡和钱来银行，可以随到随办，不需要预约。

　　中国银行：在中山南路上的中国银行，工作人员也同样表示还没有明

　　显的增加，市民带上身份证和贷款合同就可以随时来办理。

　　农业银行：而农行的客户还贷则要注意了，虽然不需要排队，但工作人员特别提醒记者，该行办理提前还贷的日期是每个月的20日以后，所以提前还贷前最好先电话联系一下。

　　据介绍，尽管提前还贷现在看起来还不火，但多家银行都表示，近期前来咨询相关事宜的电话明显增多，南京的提前还贷有望在2007年年底2008年年初出现高潮。中行的工作人员认为，目前的平静只是暂时的，因为一方面大多市民的年终奖还没有拿到手，另一方面也有部分市民在观望股票基金等投资渠道的动态，如果资本市场波动较大，大多数市民还是会选择把闲钱用来提前还贷。

　　【专家观点】

　　提前还贷划不划算 还得看您具体情况

　　市民张女士今年2月份贷款40万购买了一套商品房，采取的是等额本息的还款方式。一年下来，张女士一家有了10万元积蓄。究竟是该把这10万元用来提前还贷，还是用来投资迎接下一波的牛市？张女士和家人左右为难。记者为此请教了中信银行南京分行直属贵宾理财中心理财经理顾夕林，请他来帮张女士算一算账。

　　由于今年2月份时五年以上银行贷款利息为6.84％，而从明年1月1日起要调整为7.83％。以张女士的40万15年贷款为例，今年每月需还款3559.63元，不提前还贷的话明年1月起月供应为3783.46元，增加了223.83元/月，涨幅近6.3％。

　　因此，顾经理认为如果投资市场获得的收益高于6％，提前还款肯定

　　是不划算的，但是具体还要取决于客户的风险承受能力，虽然目前投资市场不是很稳定，但是整体氛围还是非常理想的，不过风险依然存在，有承受能力才能获得相对应的风险下收益，顾经理建议客户通过专业理财师建议后再做决定。

　　另外，理财师还建议如果房贷还款的所剩还款项主要是本金，或者主要是公积金贷款，亦或是家庭未来有较大资金需求的情况下，也没必要急着提前还贷。

　　【应对建议】

　　1. 详细了解提前还贷流程

　　对于那些有必要提前还贷的市民，顾经理提醒大家要做好准备工作，提前了解相关流程。

　　首先要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金，顾经理表示虽然南京地区银行暂时都不对提前还贷的客户收违约金，但也有部分银行会针对剩余贷款额度的利息进行罚息，所以如若合同上注明，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金；其次，向相应银行电话咨询所需要准备的材料，提前提出申请，顾经理提醒市民不同银行还会有不同的最低还款金额限制，比如中信银行要求最低不少于5万元，农行是5000元的整数倍等；然后，根据约定时间，亲自到银行相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单；之后借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续；最后，客户提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

　　值得关注的是，办理提前还贷的客户要注意带好身份证和贷款卡，代理人代办同时须出示代理人身份证件，如果是一次性结清贷款的，要由本人亲自办理。

　　2 还款方式要因人而异

　　据介绍，提前还贷一般有5种还款方式：1.全部提前还款，即将剩余的贷款一次性还清。2.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；3.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；4.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短；5.剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。记者了解到，目前南京大多数银行所能提供的还款方式为前三种，客户可在前三种还款方式中选一样。

　　顾经理告诉记者，提前还款通常应尽量减少本金，缩短贷款期限，这样支出的利息最少，但并非所有购房者都要这样，选择哪种还款方式还要因人而异。比如张女士这种部分提前还贷的客户，从今年3月份开始正式还款的话，截至2007年12月还款后，剩余未还本金为385516元。如果她选择等本递减相对合理，也就是缩短还款期限，约为3646.46元/月。张女士表示这样月供的压力比较大，因此顾经理建议她选择保持还款期限不变，减少还款额，约2700.59元/月，但这样前期以还利息为主，本金还得较少。（刘莉）