房贷办不了 定金可能被没收

　　房贷紧缩让资信不足的购房者措手不及

　　据了解，由于受前段时间银行房贷政策调整、年底银行房贷额度减少等因素的影响，自九月以来，有不少购房者都在向银行申请房贷时遇到了小波折。

　　【新问题】

　　房贷办不了，等来催款单

　　陈小姐在网上发帖说，今年上半年她在江宁买了套100平方米左右的住宅，并申请了公积金贷款，10月中旬的时候她突然接到银行的通知，说她的公积金贷款批不下来了。祸不单行，没过多久，陈小姐又接到了开发商的催款通知，如再不缴清房款，将收回其购买的住宅，并没收定金和首付款。为此她正在请教法律界人士，有没有什么较好的维权方法。

　　市民王女士8月底的时候在城中山西路的某楼盘买了一套60平方米左右的精装修酒店式公寓，在签合同的时候，开发商曾经把王女士的相关资料送到银行看是否能批下贷款，银行的工作人员表示虽然王女士的资信记录上面有点小瑕疵，但是按照现行的政策还是可以批下贷款的。可世事难料，到了9月份的时候王女士的贷款并没有顺利批下来，银行的工作人员解释，由于王女士的贷款审批已经拖到了9月份，按照9月份新执行的房贷政策，王女士的资信记录有问题，所以银行不能提供贷款。无奈王女士最终只能选择退房，还被开发商扣了定金。

　　【新办法】

　　开发商、银行、买房人现场签协议

　　在记者所采访的江宁、江北、城中、河西等板块的十多家楼盘，不少开发商坦言自己的项目和所了解的周边的项目的确出现过有客户贷款批不下来的情况，其中绝大部分是受新的房贷政策影响，公积金贷款审批不下来。江北某楼盘的销售负责人告诉记者，他们那就有一部分客户公积金贷款迟迟未能批下来，其中已经有不少客户改为商业贷款了。

　　城中山西路某楼盘的相关工作人员告诉记者，作为开发商他们实际上也不希望客户的贷款受阻，之前他们那就有一个客户在合同签完并送到房产局鉴证后，突然接到银行方面的通知，该客户由于资信问题不能予以贷款。几经协调，最后只好予以退房。“虽然我们扣了一部分定金，但是这套房子由于已经鉴证过，退房后开发商不能再自行卖出，只能通过房产局定期的摇号出售，周期长，一套房子70多万元，不知要压到何时。”

　　为了避免尴尬，不少开发商采取了相应对策。上文中山西路某楼盘之后所有购房合同在送往房产局鉴证备案前，先通过银行查询清楚购房者的资信度，确定房贷可以批下来，再进行鉴证。而江宁某楼盘更是加强对

　　客户的筛选，并在银行、客户、开发商三方都在场的情况下共同签订协议，在银行确定客户贷款能批下来的情况下，再将购房合同送房产局备案。

　　【找原因】

　　年底额度不足，银行开始挑客户

　　据上海银行一位负责人介绍，到下半年由于许多银行的贷款额已用完，很多客户都不能顺利批到贷款。银行在贷款审批过程中，一般对于三类人群贷款比较谨慎，甚至直接拒贷。对于一些工作风险大、不稳定的行业，如娱乐业、桑拿业、酒吧从业人员等；银行信用记录有问题的人；隐瞒情况或提供假资料的人，银行一般不予以贷款。从目前情况看，没有批下贷款的购房人，主要还是自身资信度存在问题，这点记者在中国银行、工商银行也得到了证实。

　　年底银行贷款难，和近期很多银行全年的贷款额度已发放完也有很大关系。很多银行在年初时贷款额度充分，虽然一些客户在个人资信度上有小瑕疵，但他们不会特别计较。不过临近年终，很多银行的贷款额度已用完或很紧，银行对于客户的挑选也特别严格，只要个人资信度有小瑕疵，都不会放贷。这些因此贷不到房款的客户，明年年初估计大部分都能贷到。

　　另外，该负责人提醒购房者在申请贷款时不要隐瞒实情或者提供假材料。银行拥有完备的调查系统，如果客户隐瞒实情或提供假材料，一经查出，不管其自身信用程度有多好，银行通常都不会给予贷款。

　　【找出路】

　　碰到贷款纠纷怎么办

　　律师建议协商解决

　　南京天煦律师事务所的田宏律师建议购房者如遇因银行贷款批不下来而产生的纠纷，最好和开发商协商解决。在这样的纠纷中很难界定责任方，通常银行、开发商、购房者三方都没有过错和责任，而最终造成的损失却只能由购房者自行承担。

　　比如说，购房者和开发商签订买房合同，合同中规定如在一定期限前，购房者不能履行合约付清房款的话将予以退房，并不退定金，这种情况下银行若没有批贷款的话，逾期购房人不能缴纳房款，开发商有权依合同追究购房人的责任，从而主张自己的合法权益。事实上这样退房扣定金情况在各楼盘中还是比较普遍的。

　　而对于银行来说，他们拒批购房人贷款也是按照相关规定办事的，一般主要原因是购房者自身信用度的问题和房贷政策的改变。在贷款人条件不符的情况下，银行拒绝批准贷款也是合法合理的。除非购房人能够证明银行的工作人员在贷款的审核过程中有明显的责任，比如漏掉申请材料没有及时上报等，在这种情况下如果购房者因房贷批不下来而造成违约，可追究银行方面的相关责任。

　　一般在遇到类似纠纷的时候，购房者最好和开发商协商解决。在采访中不少开发商也表示遇到类似的情况，只要不是恶意地拒缴房款，还是可以通融的，而且他们也会积极协助。（鲁凤奕）