准外交官家庭的保险方案

　　保险方案

　　年龄 保费 年龄 中等收益 高等收益

　　26岁 15000元 58岁

　　36岁 5000元 68岁 167549元 179694元

　　46岁 5000元 78岁 278491元 342503元

　　人物介绍

　　郝先生去年从外交学院研究生毕业，如愿进入到外交部做了一名令人羡慕的外交官。外交部的收入不算高，研究生进来一个月只有2300块钱，不过福利很好，医疗、养老方面没有后顾之忧，十分稳定。郝先生的女朋友现在在北京一家外贸公司工作，月收入3000多，但保障方面很不够，公司只给上了三险一金。郝先生的问题是明年就要到德国驻外了，时间在两到四年。他准备走前和女朋友结婚，到时候贷款先买一套两居室。驻外的外交官工资会有一定上涨，准备用这部分钱还贷。

　　郝先生希望咨询保险专家:自己还需要买保险么？女朋友该如何设计保险方案？父母年纪大了，目前住在外地，郝先生是独子，父母的保障该如何实现？

　　段晓霞

　　保险规划

　　郝先生正处于事业的起步阶段，并且将为人夫。由于郝先生是国家公职人员，福利很不错，有很好的医疗保障。无论是意外、疾病甚至是大病，不管是门诊还是住院，单位都能给报销。所以在医疗保障方面就可以不必考虑。但是在人身意外方面的保障却没有，即因为意外造成的身故，单位只给很少的抚恤金，所以在意外风险这方面，郝先生要通过商业保险来解决。

　　意外保险郝先生要买多少呢？从郝先生的家庭状况和家庭结构来分析，郝先生是独生子女，父母都是接近60岁的人，并且接近退休，只能靠退休金来生活，故郝先生如果有什么意外的话，至少要给父母留下10万元的养老金。再加上郝先生即将要贷款买房，并且是一套两居室，按照贷款30万元计算，郝先生也要把这笔贷款的费用考虑进去。否则如果郝先生有什么闪失，家人就要担负起这笔费用。许多家庭面临这种状况时，不得不把房子卖掉。所以郝先生至少要买40万元的意外险。

　　这种纯意外险都属于消费型的保险，比较便宜，40万元的意外险费用大约每年在800元。市场上各家保险公司都有这种意外保险，而且保费相差无几。

　　另外需要郝先生准备的是父母未来的医疗费用和养老费用。由于郝先生父母已年近花甲，在目前的市场上基本没有合适的产品可买，因为他们的年龄已到了保险不能承保的年龄。这样，郝先生需要一种以郝先生为被保险人，兼具保险和储蓄功能，在未来10年甚至更长的时间内，为父母累积一笔可观的医疗费用和养老费用的产品。这种产品就是目前市场上热销的万能寿险。

　　以友邦的产品智尊宝为例，郝先生从26岁起，每年为父母存5000元，一直存到郝先生46岁(并且在26到30岁这5年内每年多加1万元，31到32岁这两年每年多加2万元，32岁有孩子之后，每年只需要存5000元)。这个医疗账户和养老账户的情况见上表。

　　从表中可以看到，在郝先生父母68岁左右时，郝先生已经为父母准备了16－17万元左右的医疗和养老费用，如果父母身体很好，到78岁时，郝先生将为父母准备27－34万元左右的医疗和养老费用。这笔费用已经相当可观，基本上可以应付郝先生父母未来的医疗和养老费用。

　　从郝先生女朋友的角度考虑，由于郝先生女朋友的保障只有社会保险，即三险一金(所谓三险是指医疗保险、大病保险和失业保险；一金是指养老金)，而社会保险的保障比较低，只是一个最基础的保障。所以郝先生的女朋友要用商业保险将保障健全，即把商业保险中的大病和医疗加上。大病保险保额10万元，对于25岁左右的女性大约2900元/每年(分20年交清)。这类产品各家保险公司都有。例如友邦的守御神，平安的常青树。

　　同时，赫先生的女友还应购买附加医疗保险。医疗保险的费用比较低，每年大约需要200到300元，就可以拥有住院费、手术费、意外门诊、意外手术以及住院津贴等多项权利。如平安的住院安心，友邦的综合意外保险均有此内容。同时，郝先生的女朋友可另加10万元的意外保险，大约每年200元左右。这样，全部保费加起来就应该在每年3500元左右，基本上把保障的范围覆盖全。今后随着两人经济状况的不断好转，可以再把保额加高。