准三口之家理财讲究先后顺序

　　陆女士年收入3万多元，有养老保险、医疗保险和住房公积金，先生年薪8万元左右但无这些社会保障。目前在临平有一套138平方米的期房（2006年上半年交房，准备下半年装修），首付了近20万元，当时申请了40万元、期限20年的按揭贷款，月还2706元，才还了两年（现住父母家）。有存款20万元。年日常开销2万元，养车费用2万多元。

　　已怀孕6个多月，想准备一些孩子的养育费用；还想添置一辆5万元左右的小车方便上下班；打算夫妇俩每年去外地旅游一次。双方父母自己有养老保险、医疗保险，不用考虑。由于不懂家庭理财，钱往往不够用，希望帮助制定一个合理的理财规划。

　　养儿养房养车担子不轻

　　陆女士家的理财目标不少：2006年初宝宝降生，需要建立宝宝的成长基金；添置一辆5万元左右的车；2006年下半年装修新居；想每年出游一次。家庭开销从2006年开始会大幅度增加。

　　陆女士家属小康之家，经济状况良好，但家庭风险承受能力一般，理财意识较弱。面对日益增加的费用，宜立即开展综合性理财。

　　两年后再考虑添置新车

　　开车时准妈妈身体的血液循环较差，且开车容易引起紧张、焦虑，如遇紧急刹车方向盘还容易冲撞腹部，这些都不利于胎儿的生长，所以准妈妈最好不要开车。陆女士分娩在即，生产后也有3个月的时间在家照料小宝宝，用车不多，且宝宝坐车应由大人陪同，坐于后排较为安全。这些因素都使得现在买车必要不大。购置5万元左右的新车加上养车费，一下子要支出7万元左右。虽然陆女士家有能力支付该笔资金，但养育孩子初期收入已有小幅下降，再买车更会造成家庭资金拮据，应对突发事件的能力下降，故建议两年后家庭开销高峰过后再购置新车。

　　准备一万五的生产等费用

　　在杭州的普通三级甲等医院生孩子，顺产的话各项费用在3000多元，剖腹产的话就要5000～6000元。如遇到早产、新生儿肺炎、母亲产后失血过多需要住院治疗，相应的医疗费用则可能再增加5000元甚至更多。如果家中人手不足请保姆，月工资一般为1000元，聘请专业月嫂的花费为月1500～2000元。如果选择月子护理院，比较专业的母婴护理服务每天需要约250元。

　　总之，陆女士2006年初得为自己准备1.5万元的生产费用（由于陆女士有医疗保险，部分费用可报销，但做理财规划，还是计算保守一些为好）。

　　为先生建立保障

　　父亲是家庭主要经济支柱，他的安全才是母婴安全的财务保障，通过人寿保险为家人提供保障是天经地义之事。

　　陆女士的先生上有老，下有小，甚至还有债务，家庭责任很重。他可以选择十年期的万能寿险，每年支付5000元可获得54万元的生命保障。同时可选择意外伤害或残疾保险，以防范风险给家人带来的生活影响。其间，可依据生活的风险变化对保额进行适时调整。

　　人寿保险保额应该是家庭生活开支×10年＋所有债务＋预计儿童教育金＋父母赡养费用。

　　近期这样安排资金

　　陆女士分娩、还贷及装修新房都要用钱，一年内的资金需求量至少在15万元，且随时要用。

　　建议年终大致结余的37500元（夫妇收入－日常支出－养车费用－还贷支出）与存款（到期后）20万元归并，用其中的15万元认购货币基金，以后月工资盈余资金也可继续申购，年收益率目前在2％左右，有需要时可随时赎回。其余的8万认购银行柜台交易的记账式国债，如2005年第9期，年收益率3.01％，2005年12月的买入价在100.5元，还有一定上涨空间。

　　未来孩子的教育金，建议通过购买新华寿险灵秀保贝C计划筹集，年保费4060元，十年期，满期生存金可满足子女教育需要且保障范围覆盖20多种大病。

　　另外开立零存整取账户，月存500元，一年6000元可作旅游经费。

　　夫妇两人再各自申请一张贷记卡，刷卡消费可解决暂时资金不足（无法筹集）问题。

　　■附：2007年陆女士家现金流量测算（假设生产期间收入不减）

　　现金流入351100元：年收入110000＋上年结余37500＋存款200000＋存款利息收入3600

　　现金流出220032元：年日常开销20000元＋养车费用20000元＋还房贷32472元＋生产费用10000元（取中间）＋保姆费用13500元＋宝宝赡养费15000元＋先生、宝宝保险费9060元＋装修费100000

　　现金结余131068元。