专家理财：高收入家庭的综合保险规划

　　您好，我今年40岁，先生42岁，孩子比较年幼，只有3岁，我们有过几份养老型保险，因为收入比较高，我们希望在保险上有更多的投入，但不知道怎样综合规划家庭保险计划，恳请指点。

　　张女士夫妇均是40岁左右,正值事业发展巅峰。而孩子尚还年幼，目前应是事业成熟期和家庭成长期。

　　张女士家庭保障规划重点仍应侧重家庭经济支柱的人身保障。如果先生收入较高，仍应给先生投保足额的寿险和意外险；如果夫妻二人收入相当，则是双支柱家庭，夫妻二人均应拥有5-8倍年收入的人身保险。

　　家庭保险理财规划应是度身定制的个性化方案。理财顾问需要与客户之间进行必要的沟通，方能了解客户的家庭经济状况，如家庭收支情况、负债情况等，并且要了解客户的负担情况（如需抚养子女人数、年龄，需赡养老人人数，及其健康情况等）。

　　具体方案

　　张女士及先生的保险计划均以终身重大疾病保险———《友邦守御神重大疾病保险》为寿险主合同（保障至88岁），其先生的保险计划侧重生命保障，最高生命保障额达300万元。毕竟，保险是保一个人的赚钱能力，即保证家庭的生活质量，高收入者通过高保额保障自己的生命价值是十分必要的。

　　张女士特别重视医疗健康保障，在附加险中，夫妻二人的计划均安排了住院、手术医疗费用补偿及意外医疗费补偿，同时还安排了住院每日收入补偿。

　　由于女性寿命的延长，女性的养老金规划尤显重要。我们还为张女士规划了《友邦金福年金保险》（分红型），该保险的特点是，61岁至80岁，按月给付固定年金，同时每年领取现金红利，老年生活安逸无忧；60岁一次性领取增值红利，锦上添花。

　　孩子是家庭希望，父母对孩子的未来都充满期望。充足的教育金储备是孩子将来大学阶段教育的必要保证。我们为三岁的宝宝规划了一份以大学教育金为主要部分的保险计划，孩子从十八岁开始，每年领取5万元教育金，至21岁共可领取20万元。当孩子30岁时，还可领取满期金5万元，可作为创业金或婚嫁金。

　　该计划中附加了10万元保额的儿童重大疾病保险，年保费仅为130元，可谓低保费高保障。附加的儿童意外伤害保险也在意外医疗和手术费补偿方面减少家庭损失。

　　概括

　　张女士的家庭保险理财方案是一项综合性的家庭财务安排。年保险费（包含教育金安排、养老金安排）支出应以不影响目前家庭生活质量为前提，同时结合家庭未来生活质量预期。

　　在确定应当运用多少资金来投保时，应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。

　　在预算有限的情况下，应先行实施家庭中高收入者的寿险及意外险保障计划，其次实施夫妻二人医疗保障计划，再其次安排孩子的教育金规划，如果还有资金充裕，则可以安排张女士本人养老金规划。

(新闻晚报保险周刊)