越洋家庭：以孩子的名义筑“防火墙”

刘先生和刘太太今年都是42岁，刚刚把18岁的儿子建平送到澳洲读书。

　　望子成龙的夫妻俩对建平期望甚高，希望儿子去国外以后好好发展，将来大展宏图。

　　他们决定趁现在年纪尚处壮年，为自己在医疗和养老保险方面做好准备。

　　刘先生现为某私营企业副总经理，年收入20万元左右；刘太太是中学教师，年收入5万元左右。均享有社保。

　　两人目前没有贷款的负担，但每年供儿子读书大约需要用掉收入的一半以上。

　　就以上刘先生一家的实际情况，国泰人寿和新华人寿从不同的侧重点分别给出了保险规划，供有关人员参考。

　　国泰人寿方案：以孩子名义买养老保险在这里，要特别向刘先生和刘太太介绍一个投保小窍门：中年夫妇投保，应当充分运用孩子的年龄优势，以自己的名义购买健康险用以保障，以孩子的名义购买储蓄险用以养老。

　　刘先生夫妇年过不惑，健康医疗应是第一位需求。

　　目前两人均享有社保的医疗待遇，建议以商业保险对缺口部分加以补足。据此，为家庭经济支柱刘先生设计了长期看护健康保险，针对社保中完全空白的护理费用进行重点补充，在经济能力宽裕、身体健康的时候为老年准备充分的保障。

　　长期看护保险是目前国内独家的保险产品，是一种为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人，提供护理服务费用补偿的保险，主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其它相关服务项目费用支出。只要被保险人符合长期看护状态，都可以持续得到赔付，弥补了普通医疗补贴、医疗费用保险在保障时间、续保年龄等方面的不足。

　　同时，还可利用国泰人寿“一人买主险，全家享附加”的特色服务，将刘太太的意外和健康保险附加在刘先生的主险之后。在夫妻都能获得充分的意外及医疗保障前提下，节约刘太太购买主险的开支。

　　对于养老问题，建议以儿子建平18岁的年龄作规划最为合适。例如，若投保保额为3万元的国泰20年期长富年年年金保险，从建平38岁起到100岁，每年可领年金3000元，起领时间正好是父母退休的年龄，不妨将其先作为父母的养老补贴，待到将来再由孩子续领。一张保单，兼顾两代人的养老。

　　该保险计划的预算总额为每年11392元，控制在两夫妇年收入的5％以内，不会给他们供儿子海外求学以外带来较大压力。能以最低的保费负担，锁定最需要的保障目标，让孩子成才无忧，让家庭无虑。

　　(李佳翰)



新华人寿方案：高保额构筑经济防火墙

　　刘先生的家庭结构是典型的中国式三口之家，家庭风险也具有一定的代表性。从表面来看，这是一个很完美的家庭结构，父母都处于事业的黄金期，无论是经济方面还是心理方面都有较强的抗风险能力。但仔细分析后，却发现这个家庭有三大现实存在的风险：

　　其一、42岁的刘先生是一位私营企业主，对他来说刚刚步入到事业发展高潮期。他是家庭中的经济顶梁柱，收入占到家庭总收入的80%左右。一旦他有任何意外发生，会对整个家庭带来灾难性的打击。

　　其二、由于孩子的学业需要大量的资金支持，未来5-10年中，家庭支出的一半以上要用于教育金。如果在此期间，某位家庭成员染上重大疾病，家庭经济也将陷入危机。

　　其三、私营企业经营的不稳定性，决定了刘先生的收入不可能在长时间内保持高额度，年老退休后可能会大幅度下降。

　　因此，刘先生的家庭保险计划必须具备高额的人寿保障、重大疾病保障、养老保障及意外保障，以保持家庭经济的稳定、孩子教育金的充足和退休生活的充足无忧。


　　以上整套计划可使刘先生的家庭，拥有最高达180万元以上的身故（全残）保障及最少30万的重大疾病医疗保障，还有养老金、意外医疗和住院补贴等保障，抵御未来家庭可能遇到的各种风险，家庭每年支付保费25040元。

　　点评：合理借鉴投保思路

　　参加本次保险擂台的两家保险公司，国泰人寿是今年上半年刚在上海开业的合资寿险公司，新华人寿则是一家老字号的中资寿险公司。

　　国泰人寿的方案，给我们带来了一个新的思路：运用孩子的年龄优势，以孩子的名义购买储蓄险用于自己养老。一是费率比较低，二是领取养老金的年限较长，领取总量也较多。

　　此外，国泰人寿“一人买主险，全家享附加”的特色，省去了夫妻俩一人买主险的保费，直接享受附加险带来的保障。这两个办法“连消带打”，省去了不少保费。

　　“长期看护险”在海外是一种很流行的健康保险，但在国内仅此一家，对于将来不想靠子女养老、养病的人来说，是不错的选择。

　　新华人寿的方案中，保费支出相对较多，家庭成员的保险金额有了大幅提高，保障范围比较齐全。包括重大疾病保险、定期寿险等在内，防范了可能发生的几乎全部经济风险。其中还本递增型的重大疾病保险较有特色，保额每年递增，可应付每年都在上涨的医疗费用。