孕育宝宝家庭的保障计划

　　我今年33岁，先生37岁，目前家庭年薪8万元，没有房贷。先生曾经投保过一份寿险，年缴1000多元，我本人尚未购买保险。最近怀孕了，闲暇之余开始考虑完善家庭保障计划，希望专家给予指点。

　　郑小姐

　　首先应该解决家庭主要经济支柱的寿险保障和医疗保障。如果先生是家里的主要经济支柱，且保额还未达到其年收入的5倍，建议先考虑为先生增加寿险保障额度。

　　增加寿险保障额度可以通过两个途径达到：购买定期寿险和终身寿险，购买定期寿险的保费支出比较低。至于如何选择，要参考他们的保费支出预算。如果保费预算比较充裕的，最好选择终身寿险；反之，以购买定期险为宜。另外，也要看这对夫妻的消费观了。

　　先生的医疗保障同样应该得到重视，对医疗保障的选择，建议首选重大疾病险，因为一旦罹患重大疾病，其治疗费用的支出将会对这个家庭的经济产生严重的影响。据相关机构统计，人这一生患重大疾病的概率会超过70%，所以重大疾病险应该是家庭保险保障的首选。

　　另外，一般传统的重大疾病险都有身故保障，所以也可以通过购买重大疾病险增加寿险保障额度。

　　对重大疾病险的保障额度的选择，以目前的大病治疗费用为参考，一般以不低于10万为宜。

　　如果需要所保的重大疾病的种类多一些的，又希望在年老时可以取回充做养老金的，可供选择的险种有民生人寿的“康泰重大疾病险”（保40种重疾，期满可领回保额）、新华人寿的“健康天使重大疾病险”（保32种重疾，81岁可领回保额）、友邦人寿的“守御神重大疾病险”（保27种重疾，88岁可领回保额）。这些险种在价格上可能会比较贵。如果不考虑返还的话，则选择余地会比较大。

　　另外，夫妻都可以考虑住院医疗险，针对他们已有医保的情况，建议选择住院补贴型的医疗险，补贴额度以他们每日工资额的1~2倍为宜。

　　因为郑女士已怀孕，投保医疗险相对会比较难些，而许多针对女性的健康险往往要求孕前投保，因此建议郑女士可以选择重大疾病险或养老险。因为女性的平均寿命比男性长，所以建议选择养老险为佳。养老险的险种一般有：分红型、投资连结型、万能型。如何选择养老险，需考虑他们夫妻对理财投资风险的承受能力。

　　他们夫妻的保险费支出计划里还应留有一定的份额给将出生的孩子。结合夫妻二人目前的年收入水平，目前的保险计划开支预算应控制在6000-7000元。


(新闻晚报保险周刊)