月收入一万元的家庭保障计划

　　欧阳先生，1977年8月1日出生，目前为广告公司设计总监；已婚，还没有小孩，妻子1978年10月12日出生，目前为银行某部门基层主管。欧阳夫妇有较强的保险意识，早在两年前已购买了寿险、重大疾病险、意外险和其他医疗险。

　　答：根据我司的"需求导向分析"流程和相关要素，其家庭实际情况如下：

　　家庭收入：欧阳先生：6，000元/月；欧阳太太：5，000元/月

　　生活费用：约3，000元/月；

　　房屋贷款：28万，供款2，000元/月，供20年，目前刚开始供款；

　　父母孝养金：450元/月（父母皆为农民，无任何社会福利）；

　　租房费用：1，500元/月；

　　最后费用：10，000元/人；

　　医疗费用：2，000元/年；

　　其他费用：10，000元/年；

　　预计退休后生活费： 3，000元/月；

　　预计退休后其他费用 3，000元/月；

　　目前欧阳先生和太太各拥有寿险10万，重大疾病保险各8万，意外险各10万，其他医疗险若干，每年保费共4，800元。欧阳太太有社会保险和公司医疗报销以及单位团体保险10多万。

　　把以上所有数据输入电脑"家庭财务需求分析系统"，得出结果如下：因为欧阳夫妇目前未有子女故财务缺口并不大，只有不到30万的缺口。但从财务自主方面考虑，我们仍建议其按以下计划购买一份人寿保险：

　　欧阳先生：

　　1）终身寿险：5万保额，（作为原有10万终身保额的补充）作最后费用；

　　2）附加定期寿险（20年）： 30万保额 作为房屋及房租费用的保障；

　　3）附加家庭收入保障保险（至60岁）：4.5万保额作为父母孝养金及生活费用保障；

　　4）附加住院津贴收入保障保险（300元/天）；

　　上述保费小计：3，475元/年。

　　建议：如果欧阳夫妇近期准备要宝宝，可建议加多一份附加定期寿险（20年）40万，作为子女保障，保费为996元/年，保费累计为4，471元/年。

　　欧阳太太：由与欧阳收入差不多，建议欧阳太太与欧阳可作同样选择，保费小计：2，652元/年。

　　建议：如果欧阳夫妇近期准备要宝宝，可建议加多一份附加定期寿险（20年）40万，作为子女保障，保费为548元/年，这样保费累计为3，200元/年。

　　此外，根据目前社保养老金现状，欧阳夫妇在退休时所领取的退休金大约相当于目前月收入的30%--40%之间，也就是（2000元左右），因此，可建议欧阳夫妇选择商业保险年金作为养老金补充，可供二种参考方案：

　　一、附加年金（保证领取20年，最多领取20年）每月领取1000元。

　　欧阳先生：（60岁开始领取）：5，427元/年（20年缴费）；欧阳太太（55岁开始领取）：6，076元/年（20年缴费）。

　　以上总保费支出：欧阳先生累计保费为9，898元/年；欧阳太太累计保费为9，276元/年。

　　二、终身年金（保证领取20年，可领至终身，可分红）

　　欧阳先生：（60岁开始领取）：6，516元/年（20年缴费）；欧阳太太（55岁开始领取）：8，265元/年（20年缴费）。

　　以上总保费支出：欧阳先生为10，987元/年；欧阳太太为11，465元/年。

　　经过考虑，欧阳夫妇按寿险规划师的建议购买了以上各项保险，年金则选择了"终身年金"。（中美大都会人寿广东分公司）
(新保险周刊)