殷实家庭如何补充养老金

　　理财结构进行适当调整

　　前景提示

　　“从2006年起，个人养老账户的规模将由本人缴费工资的11%调整为8%。”劳动和社会保障部官员的这句话引起了百姓对养老金问题的极大关注。有关专家指出，这项政策的实施会使个人退休后实际领取养老金的数额发生变化，因此，具备条件的职业者有必要筹划自己的补充养老金。

　　本期家庭

　　刘先生是某公司中层管理人员，太太是一家国企的营销人员。目前他的月工资及奖金收入为13000元，年末有3万元分红；妻子月收入4000元；20岁的女儿在上大二，3万元的年末分红恰好支付女儿一年教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有8000元的节余。

　　刘先生现住房价值55万元，按揭已还清，目前手中持有市值30万元的股票和50万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，刘先生还准备了3万欧元。刘先生想知道怎样才能做好自己和太太的补充养老金规划。

　　□理财师宗学哲

　　理财分析

　　刘先生和太太的单位均为他们交纳养老保险，但这种养老金是维持退休后基本生活的，如果想生活的更好一些，只能靠自己制定“补充养老金计划”。刘先生收入颇丰，家境殷实，并且夫妻的工作比较稳定，他们完全可以用提高现有资产理财收益来为自己的养老找到更好保障。

　　但是，刘先生现在的理财结构有不足之处:在理财上走了两个极端——占家庭总资产27%的30万元股票风险太大；占家庭资产45%的定期存款过于保守，难以抵御通胀带来的贬值风险。刘家的理财结构需要进行适当调整。

　　理财建议

　　买信托提高收益

　　信托产品发行实行金额优先的原则，很多资金较小的投资者很难买到，而刘先生手中有50万元定期存款，可以从中拿出45万元进行认购。随着前几年国家对信托业的清理整顿，如今面向社会发行的信托产品均比较规范，担保和抵押也更为完善。

　　比如，很多信托产品都是由大型集团企业、金融机构等信用等级较高的单位提供担保，某些重点工程建设方面的信托还由地方财政部门提供担保，风险相对较小。目前，信托产品的期限多为2年左右，年利率一般在5%左右，45万元每年就会有22500元的利息收入，是同期银行储蓄税后收益的数倍。

　　年金保险抵挡意外刘先生的资料中曾说明“保费月支出1000元”，具体购买了什么险种没有具体说明。单纯从养老的角度来说，目前各家保险公司推出的年金保险比较适合刘先生的理财需求，这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，投保人退休后便可以开始领取养老金以及累积红利，补充刘先生的养老金。

　　另外，这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了养老、医疗和意外保障全面兼顾，使家庭的抵御风险能力更强。刘先生可以考虑用剩余的5万元存款来追加此类保险组合。

　　买基金提高收益率如果刘先生对股市不是很精通或者持有的股票潜力不大，可以在合适的时机卖出部分股票，然后，利用买开放式基金的方式进行曲线炒股。刘先生可以关注媒体刊登的基金净值排行榜，然后选择1—2只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。

　　刘先生的活期款可以改投货币基金。货币基金又有准储蓄之称，其最大的特点是没有任何购买和赎回费用，可以和活期存款一样及时兑现。刘先生的家庭月结余高达10500元，可以用货币基金来打理日常资金，利用工资卡开通网上银行，发了工资后，及时将不用的款项转为货币基金，等积累到一定额度时，再考虑进行其他投资。目前货币基金的七日年化收益一般在2%左右。

　　另外刘先生的欧元可以购买外币理财产品。今年以来，外币理财产品日趋火爆，除了美元、港币等外币理财产品，很多银行还推出了欧元理财产品。一般情况下，外汇理财产品的收益比同期定期外币储蓄高出不少。