有还贷压力的家庭如何投保

　　我29岁，我太太27岁，结婚3年，目前有房子贷款53万，还有12年要还。我的工作没有风险，但是压力非常大，请问如何转移债务风险以及身体潜在的健康危机？

　　李先生

　　从李先生目前的家庭财务状况来看，他们夫妻目前所面临的最大的财务风险是房贷的债务风险,所以应该首先解决这一风险。如果是夫妻二人共同承担还贷的，不管是否购买过房贷险，建议两人最好都选择定期寿险，来防范因某一方身故给另一方带来的还贷压力，两人的定期险保额建议为二人剩余的房贷额度，保障期限至少定10年，在这里我推荐“泰康人寿”的“吉祥相伴”定期寿险。

　　工作压力大容易给我们带来身体健康方面的问题，因此，健康保险是必不可少的。健康保险中重大疾病的保障应该是首选，因为重大疾病的治疗费用往往会影响一个家庭的财务状况。如果只考虑要使所保重大疾病的种类最多的话，我推荐“民生人寿”的“康泰重疾两全险”（所保重大疾病达40种），这个险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金；如果希望保费低廉的话，我们推荐“安联大众”的“短期附加重大疾病”（所保重大疾病达32种），但一定要买“安联大众”的主险。重大疾病险选择好之后，建议补充住院医疗险，单位交“四金”的，建议选择住院补贴型住院险，这里我们推荐“泰康人寿”的“世纪泰康个人住院医疗险”。

　　在解决好债务风险和健康风险后，如果还有余力，建议你们夫妻二人可以考虑做个理财规划。首先，可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险产品，以返还的保险金用于提前还贷，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支；其次，还可以选择一些有保证收益率的投资型保险产品。对于以上两项投资，我们建议选择“中保康联”的“金满堂两全（分红型）”和“安联大众”的“灵活理财终身（万能型）”。

　　另外，不要忘记选择意外保障，我们推荐“新华人寿”的“多保通吉祥卡”，它可选择购买多份，也基本能满足一般家庭的意外保障了。

　　（作者系上海丰盛保险代理有限公司总监，曾供职于台湾南山人寿保险公司、新光人寿保险公司，曾获新光人寿保险公司高峰会第一副会长。）


(新闻晚报保险周刊)