一对夫妇理财哀愁 专家：最好购保障保险

　　-理财故事

　　理财人物：市民王女士(39岁)

　　坐堂理财师：平安人寿宁波分公司培训部经理严伟纲最伤心事理财20年还是“菜鸟”

　　我1991年中专毕业，被分到一个还算不错的单位，工作虽然忙碌，但较稳定，到如今已快20年了，在理财上，菜鸟一个，说说我的理财经历，博大家一笑罢了！

　　刚上班时，月工资160多元，事业单位都那样，教授也才200多元，当时的物价水平偏低，也够花了，每月还有100多元的奖金，我是比较节约的人，第一个月的工资全寄给了父母，以后每月的工资全存到单位的内部银行零存整取，到1000元时办一个定期一年的存单。呵呵，平时花什么呀？每月不是还有100多元的奖金吗？足够我花的了，我很节俭，那时还没有像如今这样昂贵的进口化妆品和名牌服饰，我的花费也就是吃穿用和简单的衣服。就这样一直到1996年结婚，我攒了2万多元吧，全取出来，给老公1万元，买了他们单位的集资房，其他的1万元，给了老妈，买了嫁妆(一个电视机，一个三星音响)。那时还没有“理财”这样的名词，但有头脑超前的人买了国债，积累了财富，也有的上了非法集资的当，钱打了水漂。最头痛事

　　家庭压力大理财很失败

　　如今结婚10年有余，想想婚后的生活，像梦一样，一直延续婚前的储蓄方式，虽没上当受骗，但省吃俭用的钱在银行“缩水”，几乎没花过工资的我，积累的财富抵不上通货膨胀的脚步，抵不上房价上涨的步伐，抵不上孩子的教育花费，抵不上医疗费的飞涨……到如今，觉得自己理财很失败，生活很失败，人到中年，没有一套像样的住房(婚前的房子离单位较远，孩子上学不方便，现一直租房，所有的积蓄买不起单位附近的一套房)，没有一辆最次的汽车(也许买的起，但养不起)，旅游度假休闲只是常听别人谈起，与我无缘，可见我的生活质量实在不怎么样。真是你不理财，财不理你！最担心事

　　积蓄耗光养老成问题

　　算算我的大笔花费：自己1993年自费上了夜大专科，1997毕业；2000年上自考，2003年本科毕业，又考学位(这是教育投资，怕自己在激烈的竞争中败下阵来)。老公张先生单位效益不好，原来的集资房得交钱，2001年补交房款4万元，加上原来的3万，共7万，加上装修，共10万元吧，花光了我所有的积蓄。1999年孩子出生，找保姆、上幼儿园，差不多花费2万元，孩子上小学，课外陆陆续续报过特长班，什么英语、书法、画画、乒乓球、语言、奥数等等(乐器类太贵，报不起)，每年5000元吧，要知道工资也就是这几年才慢慢涨上去的，婚后又慢慢添些家具，冰箱、洗衣机、空调、电脑、手机、数码相机等，都是常用的和必备的东西，其他也没什么奢侈的消费了，存这么多钱不算少吧，这么几项大的花费下来，手中也没多少银子了！

　　一点血汗钱，看着现在股市天天疯了一样涨，你说我敢投吗？好在理财意识慢慢觉醒，买点基金，买点理财产品，股市稍一动荡，我就把基金转成了货币基金，虽保守些，慢慢学习吧！现在最担心的事就是，将来积蓄一旦耗光了，养老都成了问题。

　　-家庭财务分析

　　每月收入：王女士5000元，丈夫6000元每月支出：夫妻花销1600元小孩800元保姆700元

　　收入合计：11000元

　　支出合计：3100元

　　每月节余(收入-支出)：8000元理财师坐堂

　　如果你是工薪阶层，没有一定的理财经验，但却面临着巨大的家庭责任与压力；如果你是金领阶层，需要自己的理财“更上一层楼”；如果你理财失败，亟需挽回危局。请把您的理财故事与哀乐忧愁，告诉给我们，我们会邀请资深的金融保险界“理财大师”，为你把把脉，为你“出谋划策”，助你及时走出困局！

　　-理财建议

　　及早归还房贷购买保障保险

　　1、归还房贷。当前房贷年息超过5%，且是固定支出。按王女士的理财现状，实现比这更高的收益困难很大。应该立即还清房贷，节约资金。

　　2、王女士、张先生如炒股，建议通过中行银券通操作。以银行账户代替现行的证券保证金账户，通过中国银行电话银行或合作证券公司的委托电话进行交易和查询，非常适合王女士这样的上班族进行股票投资。另外可以开立基金账户，将部分资金转移到开放式基金，这样可以加强投资的保障。

　　3、急需购买保障保险。王女士、张先生夫妇已步入中年，一旦出现意外，对家庭财务是个毁灭性打击，建议尽快购买健康保险和意外伤害保险。其中大病类健康险，每人的保额都不应少于10万元。

　　一般年交保费为年收入的10%至20%，保额为年收入的10至25倍：

　　●王女士丈夫

　　年交6000元，交10年，共交6万元。险种为万能20万+万能附加重疾20万

　　保险责任：20万意外、残疾保障，20万28种重疾保障，保障为终身。一生平安的话，在60岁保单价值低档7万、中档13.7万、高档17.4万，可作为养老金。

　　●王女士

　　年交5000元，交15年，共交7.5万。险种为万能10万+万能附加重疾10万

　　保险责任：10万意外、残疾保障，10万30种重疾保障，保障为终身。一生平安，在55岁保单价值低档8.7万、中档13.4万、高档15.9万。

　　注：两夫妻一共年交保费1.1万，可能会有一定交费压力，所以设计万能加附加重疾，主要考虑其比较灵活，在没钱时可暂缓交费，有钱时可追加保费，以减轻其压力，而且在晚年保单价值还可以作为养老金的储备。