新婚夫妇如何选购保险 要量力而行

　　山东青岛的陈女士：我刚结婚不久，以前给自己买过一些意外险和重疾险，请问结婚后该买哪些保险？

　　答：结婚后买保险最显著的变化是角色的转变。结婚前，作为独立的个体是多为自己买健康险、意外险，结婚之后，需求的重心将转向小家庭内部联系在一起的健康、财产的保险需求。

　　专家提醒到，新家庭投保的原则是量力而行。由于多数新婚家庭已有大量房贷，太多的保险消费就有可能打破家庭财务规划，因此保险产品应从最急迫的买起，新婚夫妇首先应防范健康和意外造成的大量医治费用损失，买保险时首要考虑如何规避健康和意外事故导致的医疗就诊，其次才是死亡和家庭财产风险，养老保险是经济宽裕后的选择。

　　建议新婚家庭首选缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等，且夫妻双方都应该购买，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以至少在财务方面有一些保障。若夫妻婚前均未投保且是初次投保，则可考虑购买较高保额的定期寿险主约，并附加意外险、重大疾病险、医疗险或保障收入中断的失业险等。如果经济能力不足，则可由夫或妻一人购买主约，另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约，以节省保险费支出。如果单身时期就已经买了保险，结婚后只需要调高保额。另外，保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康地发展。在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。专家还提醒到，在购买夫妻连体保险时需看清“同时”条款，有些保险产品的条款相当苛刻，在发生意外的时限上要求夫妻二人“同时”发生意外，才能获赔。

　　当然，保险保障计划是需要不断完善的，没有人会一下子买全所有的保险品种，保障计划应随着实际的家庭和财务状况作出必要的调整。对于新婚夫妇而言，每年一次或有重大变化（如小孩出生、换房等）时就做检查评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，保障是否充分等。