下岗职工家庭的理财规划

　　理财个案

　　张先生是某外企中层管理人员，今年42岁，目前月收入约1万余元，公司福利还不错。张先生的妻子今年40岁，在一家国企上班，他们有个宝贝女儿，目前在国外读大学。最近妻子单位因为效益不好，下岗了。 突然出现的变故使得张先生想考虑为爱妻购买保险，找到一个保障家庭未来的理财个案。

　　理财建议

　　理财专家海尔纽约人寿成都分公司赵帆：针对张先生目前的情况，张先生可以为妻子购买健康卫士重大疾病长期 健康险，保险金额为10万元，保障终身，每年缴纳保费3837元；附加女性重大疾病长期健康险，保险金额为5万，保障至60岁，年缴纳保费771元；附加住院费用医疗险，2000元/次，保障1年，年缴纳保费85元；附加每日住院补贴险30元/日，保障1年，年缴纳保费54元。

　　对于张先生自己，可以考虑购买吉祥两全保险（分红型），保险总额为10万元，保障至65岁，年缴保费4840元；附加定期寿险，保险总额10万元，保障10年，年缴保费565元；附加无忧宝意外伤害险，保险总额10万元，保障1年，年缴保费200元。

　　上述提供给张先生夫妇购买保险的建议，每年需要支付的保险金共计10352元。

　　方案点评

　　因为妻子下岗，张先生成了家里惟一的经济支柱，为张先生规划意外伤害险是为了应对万一发生不测，家人的生活费用和女儿高昂的教育费用都可以得到保证。而如果一切顺利，张先生在65岁时还可以得到一笔养老金，以充实晚年生活。为张先生妻子规划的健康医疗保障险，可以应对保险人万一罹患重大疾病，所需要的高额医疗费用，避免对家庭经济造成严重冲击。

　　购买上述保险后，张先生妻子拥有的健康保障如下：30种重大疾病保险金15万元，女性重大疾病保险金5万元，原位癌保险金5000元，因为疾病或意外事故所致住院费用报销每次最高2000元以及每日住院补贴30元；身故保障15万元；全残保障15万元。而张先生拥有的身故保障为20万元，残疾保障最高为30万元，65岁时还可获养老金12.8万元（按中档累计红利预估）。

　　□理财小常识

　　投保人、被保险人和受益人分别指谁?

　　投保人又称为要保人，是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有交付保险费义务的人。

　　被保险人是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。

　　受益人是指在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人或者被保险人可以同时作为受益人。在投保人、被保险人与受益人不是同一人时，投保人指定受益人必须经被保险人同意，投保人变更受益人时，也必须经被保险人同意。在指定受益人的情况下，实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。