现代“白骨精”如何告别“月光族”

　　案例资料：

　　孟小姐两年前硕士毕业，今年27岁，在一家咨询公司做市场分析。虽说缴完四金、扣完税后，每月有8000元进账，年底还会有2-3万元的年终奖。但每个月下来，她发现去掉房租、饮食、购置衣物和化妆品以及娱乐消费的费用以后，薪水已经所剩无几。加上她酷爱旅游，每年至少两次出游，工作两年了，银行存折上才刚刚过5位数。在理财师的指点下，孟小姐下决心要克制消费冲动，告别月光族。她打算先从保险做起：一方面希望对自己和父母有所保障，另一方面起到强制储蓄的作用。每年的保费预算是1万元。

　　信诚人寿：万能寿险灵活理财

　　27岁的孟小姐可以说是现代“白骨精”（白领/骨干/精英）的代名词，每月税后8000元的月薪，加上年终奖，收入颇丰。孟小姐的衣食住行全靠自己，追求娱乐、消费也是她享受生活的方式之一。对于她这样的年轻白领来说，原本无可厚非。但当面对每月几乎见底的个人账户时，想必她是很有些疑惑的。

　　缺乏理财观念和必要的手段是导致她成为月光族的直接原因。李嘉诚曾经说：“20岁以前，所有的钱都是辛苦挣来的；20到30岁，该是努力挣钱和存钱的时候；30岁以后，想的应该是理财和投资的问题，40岁以后需要想怎么管钱。”可见孟小姐正处于应努力存钱的人生阶段。

　　由于她的理财计划才刚刚起步，通过保险既可未雨绸缪，为自己和家人带来保障，又可敦促自己按时强制储蓄。考虑到女性的生理和心理特点，我们向孟小姐推荐个人账户可稳健增值的万能寿险作为主险，同时附加上重大疾病保险，对可能产生的健康风险加以保障。

　　该计划每年需缴保费6027元，可获得终身寿险保障10万元；万能险账户最低保证收益率2%，按月结算，复利升值；对21种妇女疾病和妊娠并发症、新生儿先天严重疾病具有保障；万一发生重疾，可豁免剩余保费并获得重疾保险金用于治疗。

　　随着自己生活状况和经济情况的变化，孟小姐还可以灵活调整寿险保障和保险费。例如可以在结婚前，从账户中提取部分资金使用；事业有成以后，提高保障额度。

　　(王海云)

　　民生人寿：打好理财金字塔的地基

　　孟小姐的生活状态是比较典型的都市白领，逐渐萌生告别“月光”开始理财的想法。我们认为，保险好比理财金字塔的地基，只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才能一一实现；如果没有这个地基，所有的风险投资都将是空中阁楼，一旦坍塌，后果将不堪设想。

　　具体来讲，孟小姐踏上工作岗位不久，对于父母的养育之恩才开始回报。而投保一定保额的意外险，可以使万一发生意外，罹难者及家属在经济上得到援助，在精神上得到一定程度的安慰。

　　孟小姐享有社保，但这只能满足最基本的医疗保障。随着门急诊自负段标准和统筹基金起付标准的逐渐提高，人们将更多依靠购买商业医疗保险，来弥补社保报销的不足部分。另外，一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的使用上有最高限额，在用药等方面也有限制。商业重大疾病保险是确诊即给付保险金的产品，被保险人一旦不幸患上重大疾病，就可以得到一笔可观的医疗费用。

　　尽早购买一份适合自己的商业医疗保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

　　最后，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，对孟小姐的生活不会有丝毫的影响。在意外和疾病等风险来临的时候，也会因为购买了足够的保险而不用担心影响高品质的生活。

　　(冯谊)

　　点评：白领要为“泥饭碗”加保险

　　看似体面优雅、衣食无忧，月光白领的生活其实并不牢靠，因为任何一个意外风险都有可能击穿一切表象。

　　当今白领们捧的只是“泥饭碗”，而非若干年以前大学毕业后即捧上的“铁饭碗”。如果生病住院，个人当月的收入会锐减，时间一长会面临失业的危险；如果受到意外伤害或身染重疾，巨额的医疗费用不但本人难以支付，更会给家庭带来沉重压力。

　　在西方，是否购买充分的人寿保险已经成为一个人是否财务稳健的标志，银行也不会轻易放贷给一个没有保险的人。一个地区的保险密度和保险深度成为衡量文明程度的重要标志之一。

　　所以，建议白领们在潇洒享受生活之前，不妨拿出收入的极少一部分买好保险。如果不愿意买昂贵的储蓄型保险，起码也要做好意外险、定期寿险和重大疾病险的纯保障组合。

　　就参加本次保险擂台的两份保险规划而言，在储蓄类型方面有所差异。信诚人寿的万能寿险属于相对灵活的险种，中途可变换保险金额和年缴保费，亦可从账户中部分提取资金。而民生人寿的重大疾病两全保险则是在年届退休时可领取保险金，作为养老之用。