行长理家财规划老少三代人

　　调整后的现金流量表

　　单位:元

　　李先生：２５００００日常消费：６００００

　　妻子：１０００００赡养老人：１２０００

　　人寿及医疗保险：１００００

　　养老保险：３６０００

　　教育保险：２４０００

　　备用金：２００００

　　证券投资：１４００００

　　钱币收藏：４８０００

　　合计：３５００００合计：３５００００

　　本期家庭

　　李先生今年40岁，就职于一家股份制银行的市级分行，任行长，年收入25万元。妻子刘女士今年35岁，在一家国有公司任职，年薪10万元。李先生父母均系国家公务员，已退休，每月领取退休工资维持老两口生活，略有节余，且享受公费医疗。岳父、岳母年近60，常住农村，靠李先生一家提供生活费用，目前身体健康，能参加一些体力劳动。儿子李浩，10岁，读小学四年级。李家已购住房，单位有公车，存款很少，闲钱都投资于证券和钱币收藏。

　　理财目标

　　子女教育:七年后，儿子李浩18岁时读大学，22岁大学毕业，需要一笔创业资金。

　　个人养老:二十年后退休，为维持现有生活水平需要一笔养老金。

　　赡养老人:李先生的父母和岳父、岳母都已年近60岁，特别是岳父、岳母没有收入，需要李先生照顾。□广东发展银行理财师曹广

　　财务分析

　　李先生没有住房按揭贷款的压力，也没有买车的必要。李先生的父母是退休国家公务员，日常生活开支有退休金，生病亦由国家负担，因此不必考虑赡养问题。

　　李先生的岳父、岳母二老虽身体较好，但年近60，生病几率较高，因此应准备足够的备用金以应付医药费的开销。

　　李先生本人是家庭收入的主要来源，如果发生意外，家庭的财务状况将受到极大的影响，因此应投入相应的意外保险。

　　理财建议

　　家庭日常开支每年60000元(一个三口之家，月消费5000元应可维持中等的生活水平)。

　　李先生需购买人寿和医疗保险，每年支出10000元；李先生的收入在整个家庭收入结构中占据了很大的比例，因此，应加强对李先生人身保障的投入，以应付李先生发生意外后的家庭正常开支。李先生夫妇正在步入中年人的行列，重大疾病的发生率有所增加。因此他们还可以在人寿保险的基础上购买附加的医疗和住院保险，每年总支出10000元。夫妇需尽早购买养老保险，用于退休后的生活开销，每年支出约36000元。购买某公司的养老保险，20年交费，每年36000元，60岁开始领取，每年可领48000元，可维持每月4000元的日常开支。

　　儿子的教育经费应通过购买教育保险的方式获得，每年支出24000元；购买某公司少儿两全保险(分红型)，交费期六年，每年24000元，十八周岁时可领约38000元，19至21岁期间每年可领约20000元，这笔款项用于支付儿子的大学各项费用。到儿子22岁时，还能领到约40000元，可作为儿子的创业资金。

　　赡养父母。每年为岳父、岳母提供12000元生活费；每年12000元的生活费，在农村可以维持一般的日常生活开支。

　　备用金。每年准备出20000元备用金，用以支付临时开支；每年投入20000元以三个月或半年的短期定期存款形式存在银行，需要用时可提前支取。

　　证券投资。每年投入证券市场14万元，10万元购买基金或债券，4万元购买股票；李先生对证券市场有一定研究，但由于李先生已步入中年，投资应趋于中、低风险的品种，因此在证券投资方面应在基金方面多投入一些。其中，基金应主要购买平衡型基金和货币型基金，如果有风险较低的信托产品也可适量购买。

　　钱币收藏。每年投入4.8万元进行钱币收藏。作为爱好，钱币收藏可以适当参与，但由于这一投资方式收益不稳定，变现困难，所以应少量参与。