新版重疾险更加人性 消费者应该如何选择？

　　8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）正式实施，25种重大疾病有了标准化定义，不符合规范的旧版重疾险停止销售。近日，各保险公司的新版重疾险纷纷开始登场亮相。国际保险业数百年的发展历史说明，产品标准化是保险业发展的一个重大进步。但是面对标准化的重疾险产品，消费者应该如何选择？又该注意哪些问题呢？

　　据了解，我国是继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。从经验来看，重疾险行业标准的制定，可以有效避免消费者和保险顾问对重疾产品认识不清的问题，而对重疾产品采用标准疾病定义和标准条款格式，也可以减少对消费者的损害。

　　对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军表示，《规范》的实施是对重疾险一次必要的调整。该行业规范将改变保险业重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别的混乱状态，有利于重疾险的健康发展，有利于保险业声誉的维护，也有利于保护消费者的利益。

　　但也有不少消费者表示困惑，该不该买重疾险，如何选择比较好？今年30岁的李先生最近刚刚结婚，工作压力、房贷负担令其觉得以后的人生道路上不光要对自己负责，还要担起整个家庭的重担，而这一切都要以身体健康为基础。最近他接到保险代理人的电话，向其推荐重大疾病保险。他也听有关专业人士说，保险是家庭理财工具中最基础的，而其中，重疾险的投保更是重中之重。但是令李先生困惑的是，什么时候投保比较合适，面对各家保险公司纷繁复杂的重疾险保单，又该如何选择？

　　重疾险应是理财规划的重要构成

　　随着各种污染逐渐加重，工作压力日益增大，膳食结构不合理，患重大疾病的几率比以往明显增多。据统计，人在32岁以后发生重大疾病的几率明显增大，进入50岁后，发病率更比32岁要高出5倍。

　　重大疾病并不可怕，随着人类科学技术的日益发达，各种重大疾病的治愈率也在不断提高。世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率(五年跟踪)男性60％，女性76％，存活10年以上的占患者人数的20％左右，但它的治疗方法却往往是化疗、放疗、免疫治疗等相结合，需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则七八万元，多则十几万元甚至更高，这对于普通家庭而言，无疑是一笔巨大的开销。

　　随着人们保险意识的提高，越来越多的人认识到疾病不是意外，而是生命中必须计算的成本。为自己和家人购买一份重大疾病保险，已成了多数人家庭理财规划中的首选。

　　组合产品仍受宠

　　8月前后，各家寿险公司纷纷向市场推出新的重疾险产品。记者从多家公司了解到，由于中国保险行业协会制定出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》于8月1日正式实施，目前市面上的新产品均符合该《规范》，在产品中必须承保25种重大疾病。

　　据了解，很多公司在新产品中将产品涵盖的范围更是超过25种，中德安联人寿保险7月16日推出了两款新的长期重疾险。当中包含了39种重大疾病，除了中国保险协会颁布的25种统一定义的重大疾病外，还增加了14种其他常见重大疾病，包括心肌病，因工作原因或输血原因导致的艾滋病感染、系统性红斑狼疮、严重类风湿关节炎等。这两款新的附加险随主险销售，售价分别为1000多元和5000多元，和市面上同类旧款产品相比，并不贵。该公司还表示：“此次新推出的重疾险严格根据《规范》制定，定义更加规范、严谨。”

　　海尔纽约人寿最新款的重大疾病保险《附加额外重大疾病保险B款》重疾保障范围多达32种，远多于《规范》所规定应当包括的25种重大疾病，其投保年龄也扩展到0岁到65周岁。

　　泰康人寿新推的组合产品“双重关爱+附加赢家”的疾病范围达到27种。专业健康险公司昆仑健康险则在新近推出“昆仑附加祥宁特别约定疾病保险”主附险相结合的重大疾病组合保险中，包含32种重大疾病，并将10种不列入重大疾病保险责任以及尚未达到重大疾病标准的特定疾病作为附加险进行承保。

　　业内人士提醒，在同等费率的情况下，病种越多越划算，当然也要注意其新增病种的定义范围，最好能够结合自身的情况，估计患病风险再决定什么险种最适合。

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