为自己建一个终身医疗账户

你对未来最担心什么？根据一份调查显示，目前中国居民最为担心的三件大事中，担心生病的比例高居榜首，占到65.1%。　　

　　你未来想买什么保险？根据一份调查，76％的城市居民预期购买医疗保险，其中长期健康保险成为市民最需要的保险种类。　　

　　终身医疗险重出江湖　　

　 　也许不少读者还记忆犹新，2004年的初夏，众多终身型的医疗保险纷纷停售。其中最重要的原因就是保险公司明显感受到了来自高赔付率的压力。作为一个商 业机构，不做亏本生意是再正常不过的原则之一。但是，市场的热切需求就是卖点，就可能成为一个潜在的机会，商业机构不得不考虑百姓的呼声。　　

　 　也许正是考虑到了长期健康险这个全民的第一需求，海康保险在去年夏天半遮半掩推出了海康呵护一生终身医疗保险。到了今年夏天，信诚人寿更是重拳出击，高 调推出心聆一生终身医疗保险计划；中保康联也有了终身医疗保险计划。到了8月底，在北京、广州等地，中国人寿也迫不及待地推出了关爱一生终身住院医疗保障 计划。在如今保险产品同质化现象还比较严重的市场中，这些先行者极可能带动其余公司的开发热情，掀起新一轮的终身医疗保险热潮。　　

　　 而且，与以太平洋安泰的附加终身医疗补贴保险为代表的前终身医疗险时代不同的是，此轮海康、信诚、中保康联和中国人寿的终身医疗保险全都可以作为主险单独 购买，可以说满足了很多市民长期以来希望单独购买终身医疗保险的宿愿，也解决了长期以来市场上医疗险必须作为附加险购买的困局。　　

　　克服短期险两大硬伤　　

　　为何市民都想买长期的甚至是终身的商业医疗保险？原因还在于目前市场上普遍采用的短期医疗险有两大硬伤。　　

　 　首先，短期的一年期医疗险很少有保证续保的功能（只有泰康的世纪医疗系列在头三年无理赔情况下可以保证续保）。换而言之，若你购买了一年期的产品，当年 不发生生病住院的事故，可以平稳续保；若你发生了健康问题，极可能在下一年被拒保、加费或将已经患上的疾病作为除外责任，从而产生病者无法被纳入商业医保 的尴尬和困惑，无法让保险公司分担个人的风险和经济压力。　　

　　其次，短期的一年期医疗险即便是顺利续保（或类似泰康的产品，符合条件下可保证续保），也只能续保到最高65岁。可是对于大多数人群而言，65岁以后的老年生活中才最容易生病、住院，大多数人担心退休后养老金不够主要也是担心生病问题。　　

　 　终身医疗险能比较好地克服短期医疗险上述两大劣势。终身意即一次核保，保障终身， 彻底解除了客户投保后因身体原因或年龄原因不能续保的后顾之忧。而且，若中途发生疾病或住院事件，对于同一种类的疾病，保险公司依然会给予赔付（但一般会 设置一定的理赔总天数），这是短期医疗险中很难想象的重复理赔。其次，终身医疗险并不对老年人的疾病和住院有所限制，只要你还存活于世，就可以获得保障。 比如，信诚人寿心聆一生终身医疗保险计划，还专为65岁以上的老年人提供了普通门急诊医疗费用给付，这可以部分减缓年老人退休以后的医疗费用支出负担。担 心未来没有足够的老年医疗金的人群，可以选择信诚心聆一生形式的产品。　　

　　设置上限实为终身医疗账户　　

　　虽然是 的确可以保障至身故的医疗险产品，但为了避免从前长期医疗险高赔付率难以承受之重，不再重蹈覆辙，与老款终身医疗补贴没有理赔上限不同的是，此番几家推出 终身医疗保险的公司全都特别说明，以XX元为理赔上限。保障终身有效，但是一旦出现累计赔付额超出总保障额的情况，被保险人将无法再继续获得住院补贴，保 障计划会自动终止。　　

　　也就是说，这份保障计划实质是保险公司提供给客户的一个个人终身医疗账户，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的 金钱（保费）进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特 别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，账户中的钱还没有用完，可以还给你的爱人或后代。　　

　　由于个人缴纳的金钱，保险公司 会帮助打理并使其增值，因此个人终身医疗账户的总值是远远超出个人所缴纳的保费的，但若算上金钱的时间价值，也许增值率只能是中等偏下。有鉴于此，也许有 人会说，那自己每年储蓄一笔医疗专项基金不是也可以么？但一般来说，个人的自觉性是没有这么强的。保险公司每年强迫你储蓄一笔未来的医疗金，对大多数人来 说可能更有效。而且，保险公司是利用保险的大数法则统筹经营的，它的保障功能个人是做不到的。比如，信诚人寿心聆一生对于患上重大疾病的被保险人可以豁免 保费，但继续享有终身保障。这种附加的高保障功能，若通过我们个人积攒终身医疗基金，显然不可能做到。

　　几款产品各有特色　　

　　此外，虽然名字看上去差不多，但海康、信诚和中保康联三家公司（中国人寿的产品因为还没有在上海上市，故暂不评述）的产品在条款设计上还是各有千秋，适合不同的人群区别选购。　　

　 　比如信诚人寿的心聆一生，正因为它为65岁以后的老人特别开放了普通门诊费用和住院医疗费用报销项目，所以在65岁以前只能享受额度相对不高的每日住院 补贴。这样一来，这个产品还是比较适合三四十岁左右的人群选购，以便及早享用自己的专用医疗账户，更显实惠。对于年轻人来说，几十年以后的医疗保障似乎有 些漫漫无期的遥远感。　

　　而中保康联的终身医疗计划，和信诚人寿、海康保险的两款产品有较大的区别，就是它的这个产品是消费型的，而非储蓄返还型的，保费相对便宜一半以上，更适合收入还不太高的年轻人群。

表1：上海市场终身医疗主险产品简介

公司	产品	特色简介	投保年限
信诚人寿	“心聆一生”	●终身住院补贴 ●65岁后还享有普通门诊及住院医疗费用报销 ●若患重大疾病可豁免保费 ●保额每年递增2.5％，直至初始保险金额的1.5倍 ●身故后，未领取的补贴金部分全额返还	18-50岁
海康人寿	“呵护一生”	●终身住院补贴（包括急救医疗运送津贴、住院津贴、 看护津贴、重症病房津贴和康复津贴） ●身故后，未领取的补贴金部分全额返还	1-50岁
中保康联	终身医疗保险计划	●终身住院补贴（手术治疗还可获“手术现金补贴”） ●消费型产品，保费低廉，但未领足的利益不返还	5－60岁

　　上海市场终身医疗主险产品投保举例　　

　　信诚心聆一生投保举例：　　

　　陈先生，40岁，购买心聆一生终身医疗保 险计划3个单位，基本保额6万元，每年递增保额1.5%，20年后保额9万元。20年缴，年缴保费3297元。65岁以前可享受每日住院津贴75元（每次 免赔天数2天），ICU重症监护每日津贴150元；住院前后门诊费用实际合理支出报销，若在缴费期内患重大疾病可以豁免全部未交保费。65岁以后可享受每 日住院津贴75元（每次免赔天数2天），每次住院医疗费用报销，身故返还未理赔的医疗保险金。　　

　　海康呵护一生投保举例：　　

　 　30周岁的王先生，投保4份呵护一生住院补贴终身医疗保险，20年缴，年缴保费2704元，他将享有如下的利益：急性医疗救护补贴80元/天，住院津贴 补贴 40元/天，看护补贴12元/天；重症监护补贴 40元/天，康复补贴20元/天。身故给付为（10万元-已经领取的津贴金额总数）。

　　中保康联终身医疗计划投保举例：

　　王女士30岁时投保一份保险金额为10万元的终身医疗保险，每日现金补贴为100元，若发生手术，则可以同时获得补贴手术现金100元/天。选择20年交费，年交保费1260元，平均每个月105元。