我看老公理财

卢女士 → 王先生：

　　小“炒”小闹 摆脱困扰

　　结婚五年

　　1998年女儿的出生给我们的小家庭带来无限欢乐，但是随着开支的增加，我和先生越来越感到经济危机，后悔孩子出生前没多攒点钱，这时迫切地渴望学习理财。先生积极行动，走亲访友讨教经验，认真阅读财富杂志。我们认真制定家庭计划，开源节流，但是女儿的开销不能省。我们都没有冒险精神，没想炒股，一致认为存银行较安稳。

　　先生辞职找了一家薪水较高的电脑公司，开始有了第一笔银行储蓄。在孩子3岁上幼儿园小班前一直由我在家照看，虽然我没工作，但是省了保姆开支。丈夫兼职做一家小公司的财务，每月可多收入1000元。每月5000元左右收入，除去房租800元，安排好女儿，零存整取2000元，一年有2.4万。孩子上幼儿园后我找了一份月薪1500元的工作。家庭收入增长，孩子的开销也增加，每年存款只达到3万。只要没大事，小日子尚且安稳。

　　2003年初我们有存款12万，先生建议到新区买房，看好前埔北区一套，交了首付10万。过了半年，为了女儿能上外国语附属小学，我看中湖滨一里带户口的二手房，总价值18万。丈夫决定转卖前埔的楼花，没想到交易后净得5万多。一不小心炒房获利，丈夫看出点门道，大胆找亲戚朋友借些钱再凑上积蓄，投资二手房，首付15万在莲花三村买下一两居室。去年初，他趁房价疯涨时出手，又赚7万。第三次交易二手房时我们赚了10万。今年我们在湖滨一里买了两套二手房，一套自住，一套出租，每月可得租金800元。

　　与女儿才上幼儿园时相比，现在日子的确是宽裕了一些。在先生的理财经历中我也有了一些理财心得：脚踏实地，抓准机遇。看来，我也得掌控财权，当一回管家婆。

　　李女士 → 陈先生：

　　储蓄记账 小额投资

　　结婚八年

　　我和先生是大学同学，毕业后一同留在厦门。在学校谈恋爱那会儿花的大多是父母的钱，自己兼职挣一些，但是一有钱就花光。工作后，关系稳定了就考虑结婚。首先就要买房，但两个人的钱凑在一起，竟然还不到5千，连买卫生间都难实现。于是，我们开始了浩大的“造家工程”。直到2002年，我们首付20万，贷款10年才算实现了“居者有其屋”的梦想。这一伟大梦想的实现，要归功于我先生。

　　先生在金融行业工作，多少有些理财的基础知识，加上这些年实践操作，有了一套行之有效的理财经验。

　　他常挂嘴边的一句话是：“钱财这东西，你不理它，它就不理你”。当年我自认为不会理财，对数字不敏感，把财政大权拱手相让给先生。当时两人固定月收入共 8千元，先生首先扣下4000元零存整取，一年就将近五万。每月不定数的加班补贴收入存入活期账户，存够数额我们就买家电。余下4000元，600元付房租，3400元用来生活。

　　先生还有一个好习惯，每月记账，针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定活期存款分配在各项支出的比例。年终还有一笔奖金大约6000元，购买两人寿险及重大疾病险。第二年，拥有的第一笔五万元资金，先生投资开放式基金。到了年末，竟得到了比零存整取多得多的回报。当然，投资基金虽然风险大，但若慎重选择回报率高。经过持续投资，财富得到进一步积累。三年前我们买了房子，薪水也增长了，现在每月还贷1800元，仍然零存整取4000元。基金依然作为投资首选。

　　手头的闲钱逐渐宽裕了，先生在预算的之余，偶尔也会请我大方浪漫消费一番咧。这些年来和先生学理财增长了知识，懂得过日子，思维有步骤，做事有计划。我们的下一个家庭梦想是轿车。

　　陈小姐 → 周先生

　　娱乐济贫 月光王子

　　结婚一年半

　　我和先生的经济基础都比较好，于是说好了结婚后各当各的家。每月抽出各人薪水的40%作为共同财产，以家庭所用。当初这样也是考虑到给他一些自由空间，不像其他男人结了婚就没有自我了。

　　这样的财产分配模式令他很满意，也让他在狐朋狗友面前挣足了脸，对他的目光几乎崇拜，“这才是真正的家长嘛！”没想到他竟然成了月光王子。

　　先生公司每月12日发工资，6000元中交2400元由我存进我们共同的帐户，剩下的3800元作为他的活动经费。

　　结果朋友聚会，他买单，外出游玩，他出血。我常常教育他，钱是你辛苦赚来的，不要花得太轻松了。他总是不听劝，说都是兄弟嘛，关键图个开心。更糟糕的是，一些朋友听说了他依然掌控经济命脉，手头一紧头一个想到他，“可恨”的是他竟“助人为乐”。

　　结婚第二个月，20日他就耗尽了他的活动经费，第二个月还好些，出差一周为他省去不少聚会，到了28日才弹尽粮绝。接连两个月向我发出SOS求救信号，有时也厚颜无耻地向他妹妹求援。

　　周末回他家，小姑子说：“嫂子，你的仁慈政策，却培养出了个月光王子。唉！”被小姑这么一奚落，他有点不好意思，决定拜我为师进修理财知识。当然啰，这得交学费的，每个月请我吃两次必胜客。

　　通过进一步了解周先生的家庭经济情况，我们特别请来专家为其作了一个理财分析和建议。

　　专家：林泽（中国平安保险公司理财顾问）

　　周先生家庭经济概况

　　●家庭结构：二人世界，新婚1年半； 周先生29岁 ，周太太28岁；双方父母健在，无需赡养；

　　●经济结构：中高收入家庭，经济基础较好。先生月入 6000元；太太月入5000元。

　　●工作性质：周先生是软件设计人员，随着能力和经验的提高，收入基本能保持在目前的水平并逐渐提高。太太工作性质差不多，只是在今后生育和子女抚养阶段会有所影响。

　　●基本的理财目标：转移家庭经济风险，保持并提高家庭的生活品质。为将来的竞争建立良好的经济基础。

　　周先生刚刚建立家庭，今后面对的是子女出生、成长教育的重大责任；同时知识不断更新，社会竞争日益激烈，对自我价值的保持和提高也少不了学习和培训；此外还有身体锻炼、医疗保障、养老保障等费用开支。从周先生的家庭基本情况出发，假设子女在2年内出生，周先生在60岁健康退休，那么在不考虑通货膨胀的情况下，他们将要面对的子女现金流将如下表：

　　子女年龄年支出 总计支出 阶段 周先生年龄

　　0－6岁 3万元 21万 婴幼及学龄前 31－37岁

　　7－18岁 1.5万 18万 义务教育阶段 38－50岁

　　19－22岁3万元 12万 大学教育 51－54岁

　　总计 51万 2.32万/年

　　周先生目前家庭的月生活支出平均在3000元左右，而养老金只能提供70%左右的生活水平（夫妻二人相加），所以，其他的额度要靠自己平常补充；以中国人的平均年龄，再加上10年来计算，一般退休后还有23年－30年的生活费用要考虑。以年均10000元的补充，我们最少需要在退休前为自己再准备23万元，平均每年7000元（未考虑通货膨胀）。

　　因此周先生有必要考虑个人理财，设计一个长期的财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、保险、医疗、养老及生活中个人所需面对的各种税收等事宜进行妥善安排，使个人及家庭在不断提高生活品质的同时，即使是年老体弱以及收入锐减的情况下，也能保持自己所设定的生活水平。另外在生活目标得到满足以后，还可以考虑投资股票、债券等金融工具或不动产、工艺品等，加速个人、家庭资产的增长，从而提高家庭的生活水平和质量。

　　闻先生 → 周小姐：

　　新手上路 感性理财

　　家庭月收入5000余元

　　太太理财格言：理财是家庭主妇的必修课。学无止境，理财无止境。

　　都说女人是感性动物，她们想到什么就做什么。要说很多家庭都是太太掌握财权，其实很不科学的。你看我们家那口子，没得说。还好每月我们定额存了一笔，否则我们家在她的打理下，偶尔能客串富翁，更多时候喝西北风。

　　刚结婚那会，太太说什么也要感受一下主妇的滋味，首先就是要由她安排日常开支。她给病人打针那技术没说，可算账还嫩了点。但为了培养一个优秀的家庭主妇，我只好在幕后观望。为了巩固新厨娘“政治地位”，太太每天都给我做好吃的，而且变着花样。大概听了太多女人说管住男人的心就要管住男人的胃。她今天煲猪蹄，明天吃龙虾。这还不打紧，为了提高她的厨艺，周末非要去外面吃一顿，学一菜。去好清香品海蛎煎，去湘菜馆吃剁椒鱼头，可她那双手似乎天生不是掌勺的，浪费原料不说，更重要的是委屈了我的味蕾和胃，而且每周末花销都让我心疼至极。但我不能当面打击她的积极性，只能让她自己认识到问题的严重性。

　　到了月底算算开支，果真严重超支。我俩的月薪加在一起仅5000元左右，原来计算给两家老人各寄500元，定额存2000元，剩下600元作伙食费， 1400元作交通、通讯等零碎开销。可光伙食开支就达千元。看到自己当家的局面有些尴尬，于是第二月在伙食上抠得厉害，美其名曰素食主意，她其实是想挽回上月超支的部分。那个月真的是舌苔都淡出水来。经过我的精心调教与实践经验，结婚三年，太太的理财水平大有提高，懂得合理安排，张弛有度。更重要的是厨艺潜力逐渐显现，更确定了她家庭主妇的“政治地位”，连女儿都成了她的绝对拥护者。

　　先生点评：虚心请教，勤学苦练，基本掌握家庭主妇的理财课程。老婆，再接再厉！

　　吴先生 → 黄小姐：

　　贤惠勤俭 计划开支

　　家庭月收入8000元

　　太太理财格言：用心生活而非用“薪”生活

　　太太生自农村，从小到大一直保持节省的生活好习惯。尤其是结婚后有了儿子，经济一度陷入困境，好在有个贤惠的太太，才一步步挺过来的。在这值得推广。

　　太太将我俩每个月的收入汇总后，一半零存整取。一半分成日常开支，人情交往，开支分成四份，一周用一份。这样很合理吧。有节余的也不放入下一周，而是存起来，到月底汇一起零存整取。我们的定期存款也分开存，比如5万元分成3万一份，2万一份。这样遇到要用急钱或买大件商品时就不会一股脑全取了，利息损失也不会太多。

　　太太贤惠还在于她心灵手巧，儿子小时的毛衣全是她织的，她还从老家搬来缝纫机，给儿子做小衣服，给我们做居家服。省了不少钱呢，而且样式漂亮，在小区里散步时穿上居家服，让邻居们赞赏不已。太太的厨艺也不错，每天上班前，她就备好我们的午饭。中午放在办公室的微波炉加热后享用。那些年轻的员工可羡慕我了，说是温暖爱心餐，吃得营养，也节省。有时也请同事到家里小聚，太太的手艺把个个“馋猫”的胃都快撑破了。这让我很有面子。

　　太太虽节俭，但不抠门。不过，有时她也自嘲：“这是一个流行抠门的年代，我要朝这个方向努力！”怎么样，这样一个好太太理家，能不幸福吗？在太太的操持下，我们准备年内买辆小轿车，可以周末一家去郊游。儿子说到时要开车带奶奶把厦门玩个够。

　　先生点评：太太理财观受中国传统家庭的影响颇深，她的合理安排，计划开支，才能引领我们全家奔向小康之路。


　　江先生 → 罗女士：

　　理性购物 优质生活

　　家庭月收入7000元

　　太太理财格言：钱要用在刀刃上。

　　都说上海人精明小气，但我要说娶到上海女人是福气。太太自小在上海的棚户区长大，学会精打细算，积累了一身的精明，让我们家很受用。她常说理财嘛，就是要懂得整合社会资源，整就就理，合即生财。

　　太太在公司和家里都是财政一把手，小到买菜大到买空调、电脑都由她亲自操持。她不追求时尚，但讲究质量，宁可多跑几天，也要货比三家，主张“只选对的，不买贵的”。她选购家电的诀窍是：不求一步到位，坚持等等看看。在耐心等待比较中，新家电产品技术也成熟了，质量提高，价格也降了，性价比大大提升，我们从中得到实惠，才放心购买。在消费手机、电脑这类更新换代极快的商品时，她只选择拥有基本功能的款式，不赶潮流、不盲目更换。至今我俩的手机仍是两年前购买的诺基亚低端产品。太太喜欢时装，常拉网式扫荡来雅、巴黎春天、天虹，一圈又一圈，试衣过眼瘾，却不急着买，而是等商场换季之时开始疯狂购物。她可以一口气买下平时看好的半衣柜的衣服，若是按原价，恐怕只够买到一两件。

　　而每次进超市前，太太总是先在家翻阅超市商品快讯，然后列一张清单，到了超市直奔特价促销区，挑选我们需要的物品。对某些折扣实在诱人但又不必要的商品，太太会详细研究确定不是次品后斟酌再三买下来，能用上就自己用，用不上就过些时候送给有需要的朋友，还能让朋友感动一阵子。

　　太太主张团体消费原则，认为共同消费，共享资源，可节省不少人财物力。我们住在金尚小区，是太太单位的房子，楼上楼下都是同事，公司在东渡。每天上下班路上花不少时间，挤公车麻烦，养车费神，她和三个同事合租了一辆的士，这样每月的交通费只要150元左右，比公车安全便捷，比私车便宜省心。由于工作需要，太太应酬多，她和几个朋友合办娱乐场所的消费年卡。别看这些卡年费用不低，但分摊到个人就不多了。共同消费或各自发展，资源共享，可充分发挥年卡的价值。由于团体消费，有时还能享受到免费服务。这些卡也让我沾了不少光。我常约生意伙伴去健身、游泳、洗桑拿浴，甚至有时还可享用到免费咖啡和优惠晚餐。如此一来，我的业务得到拓展，工作休闲两不误，又很体面。

　　先生点评：谈恋爱时就发觉太太具有超凡的理财能力。好太太好管家好生活！

　　三言两语

　　如果说，消费是女人的一种美德，那么，理财更是女人的一种时尚。善于理财不同于吝啬金钱，而是懂得驾驭金钱，让它更好地为自己服务，而这已成为现代知性女人的一种潮流精神。