未婚男青年理财有道

　　人物介绍

　　小苏今年30岁，单身，大学毕业后留京，供职于北京某知名人力资源公司，经过几年职场的打拼，现已成为公司经营发展的中坚力量。小苏税后月收入约9000元，现有存款10万元，其中国债5万元，三年期定期存款3万元，活期储蓄1万元，备用现金1万元。两年前，小苏在北京东郊某楼盘购买了90平米二室一厅的单元房一套，首付8万元，其余约55万元的房款向银行申请住房公积金贷款20年，月供约3640元。

　　小苏的弟弟今年15岁，在老家读初中二年级。小苏为了让弟弟得到更好的教育，决定将弟弟接到北京来读书。目前来看，小苏的月支出约7000元，包括3640元的月供款，他和弟弟的衣食费支出2500元，水电煤费支出100元，休闲健身支出300元，其他支出400元。每月除薪金收入外，另有公司发放给高层管理人员的各项补助约3000元，包括交通通信费支出1800元，餐费补助1000元，其他补助约200元。

　　由于以事业为重，小苏的终身大事至今还未解决。弟弟今年要参加中考了，如果选择现在结婚，这样家里又多了一个成员，这势必会分散弟弟的学习精力，为了让他有一个良好学习环境，小苏决定等弟弟考上高中后再做考虑。

　　□魏鹏

　　家里现有的10万元以储蓄存款为主，为了提高资金的运用效率，小苏希望在理财人员的指导下进行分散投资，增加利息收入和投资收益。此外，从现在开始，为弟弟开立一个储蓄账户，为他今后学业和发展积累资金，在两年内拥有自己的小家庭，并购置一辆家用小轿车。

　　改变房贷还款方式

　　两年前，小苏购买了一套约63万元的商品房，今年小苏的单位实行了新的住房补贴政策，像小苏这样的高级管理人员可以一次性得到10万元的住房补贴。目前，市场上绝大多数的投资工具的实际收益率都不会超过房贷利率，所以我们建议小苏向银行申请提前还款，将10万元补充剩余房贷款。由于房子是在两年前买的，所以到现在已经向银行还贷8.7406万元，再加上10万元的补充款，剩下的款项只有36.2594万元了。

　　现在，各家商业银行向购房者提供了至少4种还款方式，即等额递增还款法、等额本息还款法、等额递减还款法和等额本金还款法。目前，小苏采用的就是等额本息还款法，这种还款方法一般适用于现有余款较少或日常收入与债务支出稍高甚至持平的购房者，它的特点是月供(本息)始终保持一致，保守性很强。小苏目前的收入大大高于月供额，这种保守的还款方式过于教条。我们刚才提到的等额递减还款法比较适合收入稳定且有增长预期的购房者，或日常收入远高于债务支付的购房者，即小苏这样的购房者。在这里，我们建议可以选择分期组合两项还款法，先提高月供额，再减少月供额，这样可以省去上万元的利息款。

　　如果采用等额本息还款法，小苏每月还款3641.92元，20年期55万元共还利息324061元。两年的贷款加上住房补贴的余款为36.2594万元，平均到剩余18年的每个月本金为1678.68元，再加上878.32元的利息。从第三年开始，采用等额递增还款法，变更还款方式后的第一个月，将还款3100.28元。然后以每月30元左右的还款额递减，最后一个月需还款2011.31元，比一直按照等额本息还款法节省利息近1.35万元。

　　开立教育储蓄账户

　　小苏想为弟弟开立一个零存整取的账户，作为几年后的大学教育和毕业后的创业启动资金。因为零存整取需要缴纳20％的利息税，所以显得有些不划算。同样是零存整取，办理教育储蓄存款就可以免征20％的利息税。

　　按照相关规定，享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，即学生在就读全日制高中或中专、大专和大学本科、硕士和博士研究生这三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠。所以，建议小苏为弟弟开立一个教育储蓄账户，每月存入账户400元，高中毕业时，可以得到本金和利息19247.88元，基本上可以解决4年的大学学费。大学的4年，每月存入账户300元，毕业时可以得到约1.46万元的生活和创业资金。

　　调整投资

　　小苏现有的10万元以储蓄存款为主，为了提高资金的运用效率，增加利息收入和投资收益，我们建议小苏对10万元储蓄存款做短线投资。考虑到弟弟初中毕业后小苏就要结婚，这需要一笔较大的支出，虽然解决了住房问题，但是结婚后需要购买全套的家用电器、家具，家里的大件用品都得更换，再加上弟弟上高中的借读费和结婚旅行费，至少需要6至8万元。这样一来，手头的积蓄就所剩无几了。在这里，我们建议小苏将即将到期的5万元国债取出，购买半年期或一年期的人民币理财产品，剩下的3万元一次性购买集分红养老、重疾保障多重功能为一体的保险一份。

　　购车规划

　　现在，小苏的月支出已经达到7500元，月结余约2500元，目前以小苏的资质状况完全可以申请到银行提供的个人汽车贷款，但是考虑到小苏目前是和弟弟一起生活且有负债，如果再贷款，负债的压力会更重。在这里，我们建议小苏用年底公司分红收入加上明年到期的5万元人民币理财产品购置一辆中等轿车，用于工作和接送弟弟之用。