团险惠“顾”全家 联合“自保”实惠

　　对于精明的上海人而言，买保险一要便宜，二要理赔方便。这两点通过单位的团体保险都能实现。

　　近日又有好消息传来：中国保监会下发《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》，将原来“团体保险”的定义从“8人”修改为“5人以上的特定团体成员”，并放宽到“可包括成员配偶、子女和父母投保”。从原来一人可享受团体保险的优惠，到现在全家都可享受，当然是一重大“利好”。

　　团体保险“性价比”高

　　在上海，有经验的人买保险都喜欢购买附加险，因为其保费低，保障高，最能体现“性价比”。但在个人买保险时，保险公司一般不把附加险拿出来单独销售，一定要买了长期寿险以后，才能购买附加险。

　　而在团体保险中，完全不存在这样的问题。企业可以为员工投保储蓄型的补充养老保险，也可单独为员工投保纯保障型的保险组合，好比个人寿险中的“纯附加险组合”。

　　以某公司的“团体综合医疗保障计划”为例（见下表单位：元）

　　如果以个人寿险的价格购买上述保险，在同样的保障范围和额度下，通常需要1200－1400元，且不能报销一般的疾病门诊费用。

　　通俗来讲，如果投保了上述团险计划，一年中哪怕感冒发烧去医院开药、打吊针之后，金额超过200元的，80%的费用可由保险公司买单。这在个人寿险中一般是做不到的。

　　在理赔方面，团体保险也更为方便。一般来讲，员工生病住院的花销可先通过单位报销，然后保险公司每个月与单位结帐。

　　私营老板花小钱稳“军心”

　　对于业务和人员规模都不大的中小型私营企业来说，每年花不多的钱为员工购买团险，往往能够起到稳定“军心”和降低经营风险的双重效果。

　 　随着市场竞争日趋激烈，企业要想留住人才，必须通过合适的方法，为员工增加福利，提高企业的凝聚力。由于目前中国的社会保障体系正在经历着重大变革，医 疗、养老等社会保障制度正由原来的国家包办，向企业、个人统筹转变。通过商业团体保险构建员工福利保障计划，成为企业和员工的一个较好选择。

　　一套完整的保障计划，更多地还体现了企业对员工的人文关怀，让他们觉得在有所保障的情况下为企业服务。

　　另一方面，投保团体保险可分散企业的风险，控制企业成本。比如员工遭受重大疾病或意外伤亡了，需要大笔的资金，企业老板应该如何处理？企业出钱吗？出多少钱？还是号召员工募捐？如果处理不好，很可能成为经营中的隐患。事实上，这种风险可以通过团体保险转嫁给保险公司。

　　对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说，可根据实际情况选择团体保险计划。

　　一般来讲，意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础，在购买团体保险时应首先考虑。这类保险保费较低，可为员工提供基本保障。

　　如果要进一步为员工提供更周全的福利保障，还可在此基础上加上住院（门诊）医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。这类保险保费较高，但更能体现企业的员工福利，适合预算充裕的企业投保。

　　自发组团更实惠

　　假如你是一个员工，恰好碰到了抠门的雇主，不愿意给员工提供福利保障，那么不妨在你的同事中开展联合“自保”活动。

　　小王是一个28岁的年轻人，在一家小型贸易公司工作。这家公司人不多，仅有30多名员工。小王虽然享有社保，但还想通过商业保险把自己的保障做足。

　　他知道团体保险与个人寿险相比的种种好处，与公司老板商量之后，老板表示，公司可以出面为员工购买团体保险，但由于资金紧张，保费要员工自己承担。

　　小王遂向自己的同事打听，竟有不少人与他有同样的心思。很快他组织了10多个人，由公司出面，找到保险公司办理了投保手续。

　　小王的事例给了很多企业员工一个启示：在企业不愿意出钱为员工购买团体保险的情况下，与其大家各自购买个人寿险，还不如把有保险需求的人集合起来，大家“凑份子”买团体保险。当然，这还需要企业能够提供行政手续方面的支持。

　　按照中国保监会的最新规定，现在只要5个人就能购买团体保险，这意味着买团险更加容易；投保时还可带上配偶、子女和父母，这更是一个为全家谋福利的好办法。

　　所以，假如你现在正在考虑为自己和家人购买保险，不妨问问自己的同事是否也有相同的打算。凑集的人越多，购买团体保险的保费就越便宜。