投保商业保险前 先读懂社保

　　人们通常所说的上海医保全称是“上海市城镇职工基本医疗保险”，始于2000年12月。上海医保的缴费方式如何，对于各种医疗费用的报销政策如何，很多市民对此的认识是“闷葫芦”。事实上，拥有上海医保的市民如要再投保商业医疗保险进行补充，首先有必要清楚认识自己的社会医疗保险。

　　上海医保根据每个人的年龄和参加工作时间的不同，划分出五种标准：

　　新人、中人（中人1、中人2、中人3）、老人。2001年1月1日以后参加工作的都属于新人；中人1为2000年12月31日以前参加工作，1955年12月31日前出生；中人2为2000年12月31日以前参加工作，1956年1月1日－1965月12月31出生；中人3为2000年12月31日以前参加工作，1966月1月1后出生；2000年12月31日以前退休的都是老人。这五类人的缴费和报销比例都有所不同。

　　以2001年1月1日以后参加工作的新人为例———

　　个人医疗账户由个人和单位共同缴纳的保险费构成。

　　在职时：34岁以下的，本人上一年度年工资收入的2%（个人缴）加上一年度本市职工年平均工资的0.5%（单位缴）；

　　35岁至44岁的，本人上一年度年工资收入的2%（个人缴）加上一年度本市职工年平均工资的1.0%（单位缴）；

　　45岁至退休的，本人上一年度年工资收入的2%（个人缴）加上一年度本市职工年平均工资的1.5%（单位缴）。

　　退休后：退休至74岁（含）以下的，为上一年度本市职工年平均工资的4%（单位缴）；

　　75岁（含）以上的，为上一年度本市职工年平均工资的4.5%（单位缴）。

　　门急诊医疗费用：在职时：先由个人账户支付，用完后，全部自负。

　　退休后：先从个人账户支付，用完后，本人负担上一年度本市职工平均工资的10%，超过本人负担部分发生的医疗费用参照下表执行：

　　住院、急诊观察室留院观察医疗费用：

　　起付标准：上一年度本市职工年平均工资的10%；

　　最高支付限额：上一年度本市职工年平均工资的4倍。

　　起付标准以下的部分：由个人支付；

　　起付标准至最高支付限额的部分：在职时，个人自负15%，统筹基金支付85%；退休后，个人自负8%，统筹基金支付92%；

　　最高支付限额以上的部分：个人自负20%，地方附加医疗保险基金支付80%。

　　门诊大病不设起付标准，只设最高限额（上一年度本市职工年平均工资的4倍）。

　　最高支付限额以下的部分：在职时，个人自负15%，统筹基金支付85%；退休后，个人自负8%，统筹基金支付92%；

　　最高支付限额以上的部分：个人自负20%，地方附加医疗保险基金支付80%。

　　家庭病床不设起付标准，只设最高限额（上一年度本市职工年平均工资的4倍）。

　　最高限额以下的部分：个人自负20%，统筹基金支付80%；

　　最高限额以上的部分：个人自负20%，地方附加医疗保险基金支付80%。

　　与新人类似，中人、老人在医疗费用的报销方面也都采取同样的分类办法，不过年龄越大，医药费自负的比例也越低。老人所能享受的医保条件则最为优惠。

　　此外，上海的自由职业者、个体经济组织的业主及职工目前也可以参加特定的基本医疗保险，但前提是要先参加基本养老保险。所能得到的医保待遇也略低于城镇基本医疗保险。

　　(注：2004年上海市职工年平均工资为24398元)