私企主如何进行保险产品组合

　　吴先生在市郊拥有两家快餐店，每月有1万多元的稳定收入。吴先生没有办理社会保险，希望通过购买商业保险做好自身的保障。上周，他致电《保险周刊》，希望购买一份具有意外、医疗保障功能兼顾投资的保险，保费不要太高。

　　家庭情况

　　吴先生，30岁，月收入1.5万元，银行贷款余额约30万元待还，无社会保险；吴太太，30岁，小学教师，有社保，并有团体保险；女儿小玲，3岁。

　　投保分析

　　保额设置方面，吴先生目前年收入约为18万元，按保障金额应为年收入5-10倍计，风险总保额应在90万元以上；尚欠银行贷款30万元，故吴先生购买商业保险的保额应在120万元左右。

　　在保费方面，吴先生希望不要太高，同时希望购买的险种具有投资功能，还有意外、医疗保障功能。这样，每年支出1.5万元左右的保费，比较合理，也能够轻松承担。

　　选择产品

　　明确总保额和总保费之后，需要选择具体的保险产品。建议吴先生可通过一家保险经纪公司投保，这样可以方便地选择不同保险公司的产品。

　　首先，在投资型保险方面，既然是买保险，则应强调是保本投资。目前，万能寿险是这方面的不二选择。可以灵活设置寿险的保障金额，并在投资账户中得到比较稳健的回报率。选择万能寿险时，可注意选择初始手续费较低年回报率较高的产品。

　　万能寿险可解决一部分寿险保障，如果总额度不够，则可以通过购买定期寿险来弥补。定期寿险是在保险期内被保险人身故或全残可得到理赔的险种，系纯消费型产品，价格便宜。

　　在意外险方面，可选择市场上比较流行的意外保险的套餐组合进行投保。如新华人寿的"多保通"、华安保险的"丰盛宝"，保费低廉，可得到意外伤残、意外医疗、交通工具意外保障等全面的意外保障。

　　最后考量医疗保险。由于目前我国的重大疾病险条款争议不断，面临变革，可暂缓考虑。建议通过购买额度较高的医疗津贴保险和费用报销型险种进行弥补。

　　需要提醒的是，购买医疗保险通常需要设置免赔率和免赔额，既然吴先生购买保险是为了化解比较大的疾病风险，那么不妨设置比较宽松的免赔率和免赔额，能够起到降低保费支出的作用。