私企小老板投保需全面

　　人物介绍

　　35岁的刘先生是一家小型私企的老板，自己经营的事业正处于上升期，33岁的妻子是全职太太，1岁的女儿活泼可爱，目前家里已有三十多万元的积蓄。这样衣食无忧、其乐融融的家庭颇让人羡慕不已。但刘先生一位学金融的朋友却告诫他，这个看似完美的家庭，其财务结构却存在着不容忽视的潜在风险。刘先生一听吓了一跳，连忙找到保险公司的专家来一问究竟。

　　投保分析

　　由于夫妻二人都无法享受社保提供的四险一金，商业保险的意义对于刘先生这样的家庭就显得非同小可。假如作为家庭经济支柱的刘先生一旦出现意外或身患重病，家庭财务状况势必会陷入危机。没有稳定持续的财务支持，即使日常生活的开销不成问题，逐年攀升的医疗费用也可能击垮家庭的经济基础，更不用说女儿未来长期教育计划的实施了。

　　家庭理财计划的制定必须建立在风险防范的基础之上，结合家庭的实际财务状况与保障需求，选择适合的保险产品，免除潜在风险可能带来的后顾之忧。类似家庭应重点考虑其经济支柱的保障，高保额意外险不可或缺。

　　投资方案

　　建议刘先生夫妻均投保40万元中意人寿“理财健康保障计划”，包括30万元重疾保险和10万元综合住院补偿医疗保险。考虑到刘先生是家庭的唯一经济支柱，因此给他加保50万元的意外险，那么刘先生和刘太太的年缴保费分别为14869元和12180元，20年缴清。

　　为女儿储备一笔教育资金，购买“中意锦绣行年金两全保险”，年缴保费22930元，缴至17周岁。这部分支出相当于强制储蓄，无论家庭经济状况发生任何变化，女儿的教育金都有了可靠的保障。

　　利益获得

　　夫妻双方在88周岁时可以各自获得30万元的满期金。

　　假如88周岁前夫妻双方任何一方不幸身故，对方都可获赔30万元身故保险金。如果刘先生是由于意外导致的身故，其家庭可获得80万元身故保险金。

　　如果夫妻任何一方在88周岁之前患上合同约定的重大疾病，将可以获得30万元的保险金作为治疗费用。

　　夫妻双方每人每年最多可以报销高达10万元的住院费用，其中包括部分城镇职工基本医疗保险支付药品以外的药品费用、住院前诊断费用、床位费、空调费、急救车费及其他住院期间费用。

　　家庭每两年会得到2000元现金返还作为体检津贴。

　　从女儿18周岁开始，可连续四年逐年领取10万、10.5万、11万、11.5万的教育金。在保险保障期间，被保险人还可享受残疾提前给付保障以及身故保障。

　　每年获得保险公司的现金红利和投资收益。

　　风险提示

　　购买保险的资金流动性较差，占用了家庭一部分流动资金，需在留足家庭备用储蓄的基础上再进行保险理财规划。

　　如果投保人年龄偏大，重疾类保险支出易出现保费倒挂情况（即缴多拿少），因此应该选择在青年时期进行购买较为合适。（中意人寿）