三口之家保单诊断

　　这是一位工作非常繁忙、年收入达50万元的李先生的保单，共有9张，每年交保费5万元。李先生今年36岁，三口之家。

　　其中给自己的就有：5张

　　1、 重大疾病险：保额40万元，至100周岁

　　2、 附加住院报销：一年期

　　3、 附加意外伤害：保额130万元，一年期

　　4、 附加意外伤害医药费补偿医疗保险：因意外导致医药费报销，最高2万元

　　5、 年金：保额10万元，终身

　　一个人的保险需求是按重要程度来排序的，一般应该是：保障——意外——健康三类优先排在前面。

　　李先生现在所拥有的健康险保障额度，基本上能够满足在他发生重大疾病情况的医药费支出，意外保障方面基本上也合适，而对于家庭最为重要的低保费、高保障的终身（或定期）寿险缺乏。

　　这就是一个非常典型的感性购买。这种非理性的购买，最终将导致险种搭配不合理、保额过大或保额过小等问题。险种搭配不合理——是目前普遍存在的保险误区之一，这种情况会导致消费者的年缴保费虽然很高，但仍不能全面覆盖。在未来不时之需时，对于风险的规避仍不够完全。

　　类似李先生这样的情况还有很多，有一部分消费者，在选择保险时往往有一定盲目性和冲动性，并没有对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体全面的专业、理性和客观评估，就在一些保险从业人员较为感性的引导下，做出了并不能真正符合自己需求的选择。

　　比如,在购买过程中，很多消费者都会由于未考虑到持续交费能力等问题，使得自己在工作变动、收入降低以及家庭结构发生变化时产生交费压力；另外一个比较经常出现的，是还包括一些保额不足以及保额过大等等，都是消费者容易出现的问题。

　　保险产品是一个复杂的金融产品，需要专业的人士为消费者解读，需要我们选择真正站在消费者的立场上、熟知各家保险公司产品、客观、中立、专业的机构和人士进行科学的分析，以便我们消费者作出相对最有利的选择。

　　在这里，我祝我们的消费者在选择保险时真正能够选到适合自己的、并为自己量身定做的保险保障方案，真正做好自己以及家庭的风险管理和理财(相关:证券 财经)规划。（作者：王晓磊，明亚保险经纪公司高级咨询顾问）