视点：买保险究竟值不值？

　　本期《保险周刊》关于终身型寿险的讨论再次引发了保险的价格问题：人们究竟愿意花多少钱来买保障？每年投入全部收入的10%左右在保险上究竟值不值得？

　　笔者的一个同事三年前通过朋友推荐购买了一份有附加住院医疗的保险，三年来一直平安无事，今年上半年突发胃出血住进了医院，一个月后出院结账共计1.8万多元，其中6000元属于医保范围并给予报销，剩余的1.2万多元原指望自己个人出了，突然间想到了三年前买的保险。后来保险公司根据这位同事所提供的依据，对剩余1.2万元医疗险报销了80%，约领到1万元。

　　而这位同事投保三年，在住院险上总共花去的费用为350×3共计1050元，而他这次却领到了1万元，大家都觉得他的保险买得值！

　　让我们再来看看另一种情况：老沈也投保了住院医疗保险，平均年缴300元，缴了20年，平安无事。可能在某些人的眼里，老沈亏大了，因为6000元白白扔掉了，但老沈却觉得很值：6000元钱保了20年的平安。

　　笔者也很认同老沈的观点，毕竟很多事情不是光用金钱就能衡量的，买保险不存在划算不划算，更不可能是为了要赚钱，而是为了换来个人和家庭的平安。再转到我们本期的话题，一份保险究竟值多少钱呢？

　　经过十多年的发展，广大市民的投保观念已经有了很大的进步，很多人对每年支付几百元保一份住院保险已经比较认同了，但已有的保险经验也让我们渐渐看到了这类保险的不足：如果没有保证续保的优待，一旦发生疾病获得理赔以后，次年很难再续保。于是新款的终身型医疗保险应运而生，与普通的住院医疗险相比，它所提供的保障更为周全，并且把保险期扩大到终身，当然相应的保费也随之提高。其实保险公司在每推出一个新产品之前都会经过大范围的市场调研。终身型医疗险的问世也是弥补了普通医疗险的保障空白点。这个高价格、高保障的新产品面世以来，也不断地受到过人们的质疑，于是又有保险公司推出了寿险医疗险合一的终身保障型产品，虽然价格更高了，但因为设计上有保额返还，反而更容易被人们所接受。

　　笔者上面所讲述的这个过程其实也是医疗险慢慢发展演变的过程，这其实是一个可喜的现象，保险公司根据客户的需求、偏好，不断地设计更新产品，而消费者也可以各取所需。

　　但这并不是说要让工薪阶层的老百姓都去买昂贵的终身型医疗险，只不过笔者想要说明的是保险产品可以用合不合适来区分，却无法用价格去衡量它值不值得。

　　对于终身型的医疗产品，它本身代表的是一种保险产品的升级和更新，但大家在购买的时候却不能盲目地跟风。正如现在到处都在搞家电节，液晶电视都打出了跳水价，但并不意味着夫妻双方都下岗的家庭也都要去争相购买，凡事还是要根据自己的需求来。就像手机主要的功能还是接听电话发短信，至于mp3、电子词典只是附加功能，保险的主要功能就是保障，不要老想通过它去赚钱。

  




(新闻晚报保险周刊)