让商业保险为养老出力

　　
　　（文前提要）重阳时分，又是一年一度的老人节。很多人都在想着如何给老人送礼表孝心，又有多少人年轻和中年人关心过自己未来的老年生活品质？中青年人未来的养老又能靠谁呢？除了儿女的孝心保障，社保的基本保障，不妨让商业保险也为你的养老出份力。

　　让商业保险为养老出力

　　统计资料显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10％以上。其中，上海市60岁以上的老年人已经达到了260.8万，占上海总人口的19.3％。即使假设到2015年后调整现行的独生子女政策，到2030年这一数字也将达到36.7%。由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在。那未来我们到底靠什么来养老呢？

　　养儿防老成奢望

　　首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。而随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，4-2-1的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。据第四次人口普查资料推算，上海市的大批独生子女的父母将从2015年开始陆续进入60岁。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往有心无力，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人和中年人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早做打算，为年老时多备一个存折。

　　社保只管 吃饱穿暖

　　很多人会也许会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是能吃饱穿暖，但没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活， 仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

　　商业养老保险牢靠

　　在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。

　　在我国养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。企业年金（通俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　在通过个人理财方式准备养老金这一块，相对于基金投资而言，商业养老保险的长期收益率并不占优，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够活得越久，领得越多， 这是其它理财方式无法提供的。

　　图1：一般情况下每个人的养老金来源结构
　　养老产品宜选分红型

　　在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。

　　但众所周知，由于受到中国保监会对于长期寿险产品2.5％内含收益率(复利)的封顶限制，前几年保险公司推出的固定利率养老保险产品年收益率都只有2.3％左右，很多人担心购买这样的养老金产品难以抵抗多年以后的通胀压力，使得到时候自己领取的养老金购买力发生侵蚀，难以满足预定的养老需求。

　　因此，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够一定程度上得到保险公司的补偿。

　　目前市场上不少公司都是有这类分红养老险提供的。其中比较有特色的是近期刚上市的平安钟爱一生完满退休计划和友邦金福年金保险（分红型）。

　　平安钟爱一生完满退休计划的养老金可以一直领至100岁，可满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金。重大疾病提前给付功能是该计划的第二大特色，该计划特别针对退休之前赚钱养家这段人生关键时期，设计了生命、重大疾病双重保障，一旦不幸得了大病，可以将主险身故时才能给付的保额，提前支付给客户。但在领取重大疾病保险金之后，客户未来养老保险金的领取丝毫不会受影响，还可以豁免本计划主险和保险期间超过一年的附加险的以后各期应交保险费。当然，这款产品可以参加分红，分享公司的经营成果。在中国目前所处的升息经济周期，随着利率的上升，客户有机会通过分红险获得更多的利益。

　　友邦金福产品在固定养老年金设计的基础上，则首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，通过保单双重分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。该产品提供了7种缴费方式，18到59周岁的人士均可投保。客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。

　　长期看护险也是一种选择

　　除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金，其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险--长期看护险，可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。

　　我们都知道，人老了就容易招惹疾病，其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病患者、老年痴呆、骨折等为常见，老年人患伤这些病后，在稳定状况下也许并不需要住院治疗，但却需要借助他人长期护理才能生活，对于老人和老人的子女来说，雇人护理或子女承担护理重任，都要损失不少的收入。而且，这些情况下因为不住院，所以一般的商业医疗保险还不会提供费用补偿。

　　随着我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本更是在不断地增加，因此在经济能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。目前，上海市场上只有国泰人寿一家可以提供为18~55周岁的中青年人士提供康宁长期护理健康保险，国泰人寿是由台湾地区的国泰人寿和上海东方航空合资组建，今年元月在沪正式开业。

　　对于重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群，可以考虑这一养老品种。

　　

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