如何考量医疗险的性价比

　　今年27周岁的吴先生在一家证券研究机构工作。不久前，他因病住院，20天共花掉12000元医疗费。其中8000元在社保范围内，4000元属自费项目（包括进口药、护理费等）。吴先生属于上海社会医保中的“新人”，社保共为他报销了6400元，还有自负部分的1600元和自费项目的4000元共5600元需要他自己来支付。

　　出院后，吴先生想起自己曾在某保险公司购买了住院医疗保险，于是把单据提供给保险公司要求报销，又得到了1600元×80%=1280元的赔偿。

　　虽然有了社保和商业医疗保险的“双保险”，但吴先生仍需为一次住院支付4000多元的费用，这让他对自己现有的商业医疗保险不太满意，决定重新投保一份能够对社保起到充分补充作用的保险。那么对于他而言，该怎样考量一款商业医疗险的性价比呢？

　　分析：评价一款医疗保险的性价比主要可从两方面考虑：保障（报销）范围和保费高低。还有一些软指标，如是否保证每年续保、理赔的质量和速度等等。这里主要对可量化的前两个项目进行分析。

　　吴先生已经投保的这份住院医疗险（下称A保险）的条款约定，被保险人住院治疗后，每次住院实际产生的床位费、医疗费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，可报销80%。不过有个前提，即只有在当地社会医疗保险规定的赔付范围内的医疗费才能报销。

　　每个项目设有赔偿限额，其中医疗费限额为2600元，床位费300元，门诊费100元。吴先生一年所需支付的保费为159元。

　　再来看另一款不受医保报销范围限制的住院补偿医疗保险。以B保险产品为例，其条款约定，被保险人住院接受治疗后，实际支付且合理的住院医疗费用、病房费用、手术费用中的85%可由保险公司报销。

　　其中，住院医疗费用最高3000元，病房费用为每天最高40元（每次住院最多90天），手术费用1600元。一年需要支付的保费为192元。

　　可以看出，B保险在年缴保费方面比A保险高出了30多元。但在保障范围方面，主要区别在于B款保险的报销范围不受社保的限制，且报销比例略高。

　　吴先生买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，B保险的性价比无疑比A保险更胜一筹。如果此次他投保的是B类保险，那么经过双重的报销之后，自己仅需支付千余元。