人到中年 如果规划？

　　步入不惑之年，人们事业和收入都进入了人生的高峰期，大多数人都完成了财富的适当积累。但在这个年龄段，家庭责任也很重，上有老、下有小，父母已经退休，虽然大多有一份固定的退休工资，并享受着基本社会医疗保险。但医疗费用昂贵，疾病和意外导致的医疗费用支出会不断增加。另一份责任是子女的教育金。盼着子女成才，是每个父母的梦想，教育费用日益高涨，成为家庭支出的一个重要部分。而且中年人自己要养房、养车，随着年龄的增加，生理机能逐渐减退，疾病发生几率加大，所以随时需要应付可能发生的大额医疗开支。为了保证退休之后能维持现有的生活质量，不仅要保证收入的稳定，还要保障投资的安全性，通过保险给自己和家庭建立起合适的风险保障及养老规划是中年人不可缺少的理财内容。

　　由于我国保险起步较晚、经济欠发达，多数人保险观念欠缺，收入又不太理想，大多数人并没有完全做好预防风险规划及养老准备，所以建议中年人应该考虑以下几个方面：

　　1.大病医疗保险：由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，社保医疗保险可以为你带来最基础的医疗保障，补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出，如：聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决。出现了许多家庭因病返贫的局面，此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。

　　成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好，相对来说价格便宜。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失，保险不能改变我们的生活，但可以使我们的生活不发生改变。

　　2.养老保险的规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，这不是我们想要的养老生活，我们可以根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入，过我们想要过的养老生活。

　　3．投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。保险与银行证券一样，都是老百姓理财的一种载体，给老百姓提供更多的选择。

　　4．寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。高中收入的中年人，对于自己家庭可能面临的现金流可能很容易应对。但当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。特别在一些高收入家庭中，由于高收入中年人是整个家庭的顶梁柱，当个人收入占家庭总收入比例过的大情况下，就必须先为他（她）做好充分的寿险保障。确保家庭生活正常进行。

　　对低收入的中年人而言，适当的寿险保障保证家庭可以继续维持生活；另一方面，中年人也会适当考虑如何进行财富传承，由于保险的免税功能，以及它的安全增值功能，都是把财富传承给下一代的首选渠道。如果中年人是家中的支柱，最好再买意外险，这些身故类险种，在身故后赔付的钱可以留给家人。这种险一般有还本和不还本两种，还本型带有预定利率，相对价格贵一点，投保人可以选择55岁、70岁时开始领取；不还本型的险种价格便宜，可选保障额度高的。另外，如果经济条件允许，可以再买些投资类的险种，如万能险，既有投资又有保障。