全职主妇家庭如何理财

　　本期人物：李太太，33岁，本科，身体健康，目前为全职家庭主妇；丈夫36岁，大企业部门副总，本科，年收入15万，工作稳定，健康；儿子4岁上幼儿园。

　　李太太只有基本养老及医疗保险，丈夫有基本养老及医疗保险，补充养老保险，汽车全险，儿子无保险但儿子医疗费能由丈夫单位报销80％。

　　现住市区已购公房64平方米两居，已购商品房首付18万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，今年底新房装修及入 住约花费20万元，旧房出租月收入1500元。

　　规划摘要

　　问题1：剩余资金用于提前还贷好还是做其他投资？

　　答：我们要了解银行是如何计算按揭利息的，我们每月从银行接到的账单金额是一样的。但实际上，在开头的时候我们大部分所支付的是银行利息，只有一小部分为本金，随本金的逐步还清，利息所占的份额才会逐步降低，所以本金还得越多累计支付利息就越少。

　　问题2：房贷提前还多少呢？

　　答：现在房屋贷款59万元，20年期，假设房贷利率稳定在6％，每月需还贷4202元(20年总共支付利息418458．83元)。扣除新房装修及入住费用20万元来计算，先还9万元是比较合理的，只贷50万元，那么每月只需还贷3560．94元(20年总共支付利息为354626．13元)可少付63824．70元利息，提前还贷可行。剩余的钱作为家庭应急资金。

　　问题3：如何储备养老金和大学教育费用？

　　答：以目前日常生活每月开支约3000元计算，24年后丈夫退休每月需要6098元(以3％年通胀率计)，到60岁时就需有1275224元的养老金(以平均预计寿命85岁，6％的年投资回报率扣除3％的年通胀率来计)。儿子还有14年上大学，届时全部费用约10万－15万元教育金。

　　这里应注重的是，投资时间和复利的影响，假设现在开始每月投资2000元，年回报率6％，那么20年后将会达到140万元，但如果到46岁才开始投资的话，那么其资产将只有524609元，因此越早投资回报也越高。

　　问题4：如何进行投资调整？

　　答：把现有的30000元股票及股票基金作为教育基金，如果平均年回报为6％，14年后可达到67827元。离15万元还差82173元，每月再投入578元，就可达到目标了。

　　每月固定投资2000元，如年6％回报，可在60岁退休时达到140万。这样一来每月须固定投资2578元在养老和教育基金上。由于贷款提前还贷9万元后每月可少付641元，再加上旧房出租月入1500元，这样额外负担不重。

　　如何得到年6％以上的回报？投资回报率和风险系数是成正比的。投资基金为一种较理想产品。