勤俭夫妻：我为子女教育金忙

　　明确家庭财务目标，不要糊涂账

　　■个案资料

　　29岁的孙女士和31岁的王先生是一对成家不久的小夫妻，两人的收入旗鼓相当，每月各有5000元工资进账，年终的奖金也都是两个月薪水。孙女士和王先生供职的公司都给他们上了三险一金，还各有保额20万元的意外险和2万元的意外医疗险，除此之外他们都没有购买商业保险。

　　尽管收入不算太高，但夫妻二人平时开销也不大，除去基本的生活所需及物品购买，还能有大约4000元到5000元的结余。夫妻二人几年前购置了一套50万元的房产用于自住，到目前仍有供款年期10年，每月还款额为3000元，这就是他们每月最大的一笔支出。

　　孙女士的孩子现在已经一岁了，但夫妻二人还没有给她准备任何教育基金，除了房产之外，孙女士家中资产也不多，仅仅有10000元活期存款和3000元现金，无车也暂时没有购车计划。对于家庭的财务状况，孙女士和王先生基本上没有什么概念，没有一个清晰的理财目标，更谈不上完整的规划，家庭财务可以说是一笔“糊涂账”。

　　■财务状况分析

　　1.日常支出控制较好。

　　2.每月还贷额为30%，尚属正常风险可控范围之内，但已经接近上限，在还贷期间家庭月总收入需维持在1万元以上。

　　3.闲钱几乎无投资方向，投资报酬率很低，考虑到通货膨胀率，甚至为负增长。

　　4.无保险，意味着家庭无任何抗意外风险能力，家庭成员一旦发生意料之外的开支，将使家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的教育经费。

　　5.没有孩子的教育基金，以及一定的保障，也是一大隐患。

　　孩子的教育金———高中前每年1万元，高中到大学约需50万元。

　　■理财建议

　　1.日常支出控制较好，继续保持。同时最好养成记账习惯，统计分析家庭支出类别，随着收入的增加可适度增加某些必要的可提升生活质量的类别。

　　2.每月还贷额等于30%，在正常风险可控范围，但已经接近上限，在还贷期间家庭月总收入需维持在1万元以上；另请注意国家调息政策，10年的还贷期间很有可能会不断出现升息的政策，增加家庭还贷压力，建议改为固定贷款利息方式。

　　3.准备1万元的家庭应急金，一半以活期存款的形式存在，一半投资货币基金，毕竟货币基金不能当天赎回到账，而存款可以随时取现，作为家庭应急金，流动性很重要。

　　4.考虑家庭属温和成长型投资者，建议：（1）每月定期存款1000元作为孩子的教育基金，一年下来即有12000元，如果三年坚持下来，在孩子入托前即有36000元左右的教育基金，足够一般幼儿园的教育经费。继续此种定期存款，小学和初中的教育经费每年1万元可以满足需要；四年级时可适当投入免收利息税的教育储蓄。

　　（2）每月1500元投资在平衡型基金（保守估计年平均收益率4%）。

　　（3）每月1000元投资在股票型或指数型基金（保守估计年平均收益率8%）。

　　（4）年终奖2万元也按照50%投资中等风险金融投资产品（平衡型基金等），30%投资高风险高收益产品（股票，黄金，股票型基金，指数型基金等），20%投资低风险产品（如国债，定期储蓄等）来分配，如果实际操作投资收益率低于贷款利率，也可安排提前还贷。16年后孩子进入高中时，按保守估计年收益率计算，第2项加第3项的累计收益将达70万元，足够孩子的高中、大学的教育基金。

　　5.目前家庭无任何保障，意味着家庭无任何抗意外风险能力，家庭成员一旦发生意料之外的开支，将使家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的教育经费，但你们都有社保，故目前建议：家庭经济支柱购买终身寿险+重疾保障+豁免（10万元身价+10万元重疾）；全家的意外保险（目前只有大人有团险，应适当考虑孩子的）；孩子购买终身寿险+定期重疾+医疗+意外+豁免（5万元身价+5万元重疾+2份医疗+1万元意外）。每年全家保费约1万元元。

　　同时因为有了保障，就可以有更多的资金放心地进入投资，加大投资报酬率，这样进入一种良性循环的资金运作体系。

　　6.另不清楚双方父母的身体状况及保障福利等情况，需要你们自己考虑这方面的准备，是否需要从投资收益中另准备些医疗基金以备不时之需。

　　本期顾问：瑞雪，现任平安保险公司特聘理财顾问。