年收入20万：海口小富的“平安”计划

　　海口市民黄先生一家的年收入达20万元，属于高薪一族，却也感觉压力重重：每月固定的房贷、日常生活费用，还有儿子以后的教育费用，以及将来赡养老人的重担。

　　“一个年收入20万元的家庭，保险理财得当，将永远是‘赢家’。否则，在意外的风险面前，可能一下子由小康跌入赤贫。”平安人寿海南分公司的理财顾问梁惠玉如是说。

　　夫妇同保30万重疾险

　　梁称，要做保险理财方案，首先必须了解黄先生的家庭财务状况。

　　黄先生今年35岁，在海南省某事业单位工作，税后年薪11万元；太太刘女士34岁，某医院的大夫，税后年薪9万元；儿子5岁，正在读幼儿园，无收入。支出情况包括，房子是按揭15年、贷款30万元买的，已经付了5年，现在每月还需还贷将近3000元；拥有一辆小车，每月汽油费用、停车费等总共支出2000元；孩子教育费用及家庭日常支出大约3000元。整个家庭一年的总支出大约在10万元左右。

　　也就是说，每年的总收入减去总支出，黄先生的家庭可用于“保障＋投资”的资金大约是10万元。另外，黄还有存款50万元。

　　在梁惠玉看来，一个家庭的收入支出组合比例如下是比较科学的：日常支出占收入的40%；社保占收入的10%；股票、基金、银行理财产品、保险投资型产品占收入的20%-30%；存款占收入的10%；保障型保险产品占收入的10%-15%。

　　一个好的理财方案的基础是要防范风险。梁惠玉分析，黄先生家庭的优势在于夫妻双方年富力强，均有稳定的好职业，理财成长性较强。夫妻二人都是家庭收入的主要来源，但如果遇到早逝、残疾、重病和交通意外这些经济风险就会造成小孩无人供养或者房贷无法付清。

　　因此，黄先生和太太首先要考虑生命保障和重大疾病保障，需要购买三种医疗保险：一是“大病医疗保险”，二是“意外身故、残疾保险”，三是“疾病身故保险”。

　　最后，在梁的建议下，黄先生夫妇购买了“平安常青树终身保险”附加意外残疾保险，再附加意外医疗保险，每人每年花费保费1万多元，缴纳期限20年，分别购买30万元的保险额度。如此，黄先生夫妇将终生享受关于身故、重大疾病的保障，并享受意外残疾的保障期限20年。

　　“购买了基本保障型保险产品以后，一旦意外风险来临，黄先生夫妇无须动用存款或者其他的投资资金，便可以获得保险公司30万元的赔付，这样就将风险带来的代价转移到了保险公司。”梁惠玉说。

　　152万的保险收益

　　在将黄先生夫妇年收入的15%用来购买保障型保险后，梁惠玉开始考虑如何在投资保险的基础上进行理财。

　　“黄先生的流动资产95%以上都集中在银行存款里，需要重新调配。而且其流动资产积累仍然单薄，今后的投资目标更应侧重科学投资。”梁惠玉称。

　　首先，投资动用的资金就是黄先生存在银行里的50万元存款。

　　根据收入支出的组合比例，黄先生将10万元留在银行不动，其余40万元全部取出来用做投资。

　　而这用于投资的40万元资金中，10万元投向了股票和基金；5万元投向了国债、信托、银行理财类产品，剩下的25万元则投向了投资型保险产品。

　　梁惠玉建议黄先生，用25万元购买了一款分红型产品。具体方案是：每年投入保费5万元，连续投入5年。黄先生每投入5万元，就可以享受15万元的保额，并且每年根据保险公司的资金运作状况，享受不确定的分红，该种分红可以终身享受。此外，保险公司每两年还将向黄先生返还保险金额的7%。

　　其次，除去每年10万元的日常开支以外，黄先生的家庭每年还有10万元的剩余资金。

　　梁将这10万元如此分配：2万元用于存款，占20%；2万元购买社保，占20%；3万元购买保障型基本保险，占30%；1万元购买股票和基金，占10%；2万元购买投资型保险，占20%。

　　梁建议黄先生，每年花费2万元购买一款万能型保险。

　　根据梁的计划，假设保险公司每年的投资回报率为3.26%，在黄先生60岁退休时，其现金价值账户的资金将达到82万元左右。

　　梁称，“不同于股票和基金的中短期性投资，购买投资型保险是一种长期性投资，不同的投资者可以根据实际情况选择投资期，并选择一个规避风险的保额。进行投资的目的，就是为了让投资者退休后能够轻松地养老，生活水平不至于下降，也为了让其小孩拥有切实的教育保障资金。”

　　“黄先生今年35岁，到60岁退休，只能工作25年了。假设他的寿命是80岁，则有20年的时间必须靠养老金生活，如果他想维持一年10万元的支出水平，则需要200万元。而且他的小孩目前只有5岁，到其23岁大学毕业独立生活，一般至少需要20万元的支出。也就是说，黄先生必须总计准备220万元的资金。”梁告诉记者。

　　黄先生投资分红型产品的总收益近70万元，在他60岁退休时，投资万能险的收入已达82万元。也就是说，投资型保险的总收入将达到152万元左右。

　　“此外，加上黄先生夫妇购买社保返还的养老金30多万元，黄先生在银行里的存款60万元，再加上他投资股票、基金、国债、银行理财产品带来的收益，黄先生退休后的资金拥有量应该在300万元以上，已经足以保障黄先生晚年的生活。”梁分析。